จบปัญหาการเงิน ให้ใจโล่ง 5 วิธีจัดการ “หนี้ - รายจ่าย” ที่ทำให้หลับสบายขึ้นทันที

“คุณเคยนอนไม่หลับเพราะหนี้ไหม?”

เงินเดือนเข้ามาแต่หายไปกับรายจ่าย และยังต้องหามาจ่ายดอกเบี้ยซ้ำทุกเดือน ถ้าคำตอบ คือ ใช่! จะบอกว่า ปัญหานี้ไม่ได้เกิดกับคุณคนเดียว แต่เป็นสิ่งที่คนไทยจำนวนมากเผชิญอยู่

ขณะที่ หนี้และรายจ่ายที่ควบคุมไม่ได้ ไม่ได้ทำให้เรามีแค่ตัวเลขสีแดงในบัญชี แต่ยังบั่นทอนสุขภาพจิตในทุกมิติ จากความกังวลเล็ก ๆ ที่สะสมจนกลายเป็นความเครียด กดดัน ไปจนถึงนอนไม่หลับ กินไม่ได้ หรือบางคนถึงขั้นมีภาวะซึมเศร้า

อ่านข่าว : เมื่อ“หนี้”เริ่มครองชีวิต 5 สัญญาณฮิตของคนมีหนี้ท่วม

สถิติสะท้อนปัญหานี้อย่างชัดเจน คือ หนี้ครัวเรือนไทย ยังสูงถึงกว่า 88% ของ GDP หรือราว  16.2 ล้านล้านบาท และเฉลี่ยแล้วคนไทยแต่ละครอบครัวมีหนี้มากกว่า 600,000 บาท 

นั่นหมายความว่า ไม่ว่าคุณจะอยู่ในวัยทำงานหรือกำลังเริ่มต้นสร้างครอบครัว โอกาสที่หนี้จะเป็นตัวการรบกวนชีวิตก็มีมากพอ ๆ กัน

ไม่ใช่แค่เรื่องเงิน แต่คือเรื่องของใจและคุณภาพชีวิต 

การเงินกับใจ ที่สัมพันธ์กันอย่างแยกไม่ออก ส่งผลต่อบรรยากาศการใช้ชีวิตของเราในแต่ละวัน เปรียบเทียบให้เห็นภาพง่ายๆ 

• ใครที่จัดการการเงินได้ - ใจก็เบา ชีวิตเป็นอิสระ กินดี นอนดี 
• แต่ใครที่ปล่อยให้หนี้พอกพูน - ใจก็หนัก และชีวิตทั้งระบบก็เริ่มรวน กินไม่ได้ นอนไม่หลับ อยากเก็บตัวอยู่คนเดียว

รายงานด้านสุขภาพจิต ปี 2025 ยังพบว่า คนไทยกว่า 13 ล้านคน มีปัญหาทางจิตใจ และหนึ่งในปัจจัยสำคัญ คือ ความกดดันด้านการเงิน คำถามคือ… แล้วเราจะเริ่มต้นอย่างไร เพื่อให้ “คืนนี้” หลับสบายขึ้นกว่าคืนก่อน? 

5 วิธีจัดการ “หนี้ - รายจ่าย” ให้ใจเบาขึ้นทันที

1. เห็นภาพชัด ก่อนลงมือแก้

หนี้และรายจ่ายจะหนักที่สุด ก็ตอนที่เรา “ไม่รู้ว่ามันหนักแค่ไหน” 

• ถ้าที่ผ่านมา คุณไม่เคยกล้าพูดเรื่องหนี้กับตัวเอง ไม่เคยลองจดบันทึกรายจ่ายประจำวัน อาจถึงเวลาแล้ว ที่ต้องเริ่มลงมันทำตั้งแต่วันนี้ 
• ทำตารางหนี้ แยกดอกเบี้ย ยอดคงเหลือ และวันครบกำหนดชำระ

" การทำเช่นนี้ จะทำให้เราเห็นตัวเลขจริง ๆ และจะช่วยให้เราเริ่ม ควบคุมได้บ้าง แทนที่จะปล่อยให้หนี้ควบคุมเราแทน " 

2. จัดลำดับหนี้ – ปิดก้อนหนักก่อน

หนี้ไม่เท่ากัน ดอกเบี้ยต่างกัน และภาระต่างกัน ซึ่งวิธีจัดการก็มีหลายรูปแบบ 

• จัดลำดับหนี้จากดอกเบี้ยสูงสุดลงมาต่ำสุด
• ใช้วิธี Avalanche Method (จัดการหนี้ดอกเบี้ยสูงก่อน)  
• หรือ Snowball Method (เคลียร์หนี้เล็กก่อนเพื่อสร้างกำลังใจ) 

“การเคลียร์หนี้ก้อนที่ “กัดกินเงิน” เรามากที่สุด จะช่วยลดภาระและคลายกังวลได้ทันที”

อ่านข่าว : Snowball vs Avalanche 2 สูตร เคลียร์หนี้ ให้จบในชีวิตจริง ที่นักวางแผนการเงินทั่วโลกแนะนำ

3. ลดรายจ่ายที่ไม่จำเป็น เพื่อ หยุดเลือดออก

ลองถามตัวเอง ว่า รายจ่ายนี้จำเป็นจริงไหม?

• ตัดบริการสมัครรายเดือนที่ไม่ค่อยใช้ ที่เผลอๆต่อปี เราจ่ายตังค์ทิ้งไปเป็นหลักหมื่นจากบริการที่สมัครไว้เผื่อใช้ (แต่ไม่เคยได้ใช้เลย หรือ ใช้น้อยมาก)
• เปลี่ยนจากผ่อนสินค้าใหม่ เป็น การใช้ของเดิมให้คุ้มก่อน 
• ใช้หลัก Delayer before Buy - ถ้ารอ 24 ชั่วโมงแล้วไม่อยากได้ แสดงว่ามันไม่จำเป็นจริง แล้วค่อยควักเงินจ่าย 

“ การลดรายจ่ายเล็ก ๆ จะช่วยให้มีเงินไปปิดหนี้ และใจไม่ต้องกังวลกับค่าใช้จ่ายจุกจิกที่บั่นทอน “

4. กันเงินสำรอง แม้เพียงเล็กน้อย

หลายคนคิดว่า ต้องปลดหนี้ก่อนค่อยเก็บเงิน แต่จริง ๆ ควรทำควบคู่กัน

• เริ่มกันเงินฉุกเฉินเล็ก ๆ เช่น 500–1,000 บาท/เดือน
• เก็บในบัญชีแยกต่างหาก เพื่อใช้ยามจำเป็น

“การมีเงินกันสำรอง แม้จะเล็กน้อย แต่ช่วยให้ใจมั่นคง เพราะเรารู้ว่า มีที่พึ่งยามฉุกเฉินแน่นอน ไม่ต้องวิ่งกู้ หายืมเพิ่ม” 

5. หาคนที่ไว้ใจ หรือที่ปรึกษาทางการเงิน

หนี้เป็นเรื่องที่กดดัน จนหลายคนเก็บไว้คนเดียว แต่จริง ๆ การมีคนให้คุยจะช่วยได้มาก โดยเฉพาะคนที่มีหนี้สินจำนวนมาก หาทางจัดการไม่ได้ การปรึกษากับผู้มีประสบการณ์ อาจเจอวิธีการแก้ไขที่ถูกต้อง มากกว่าตัดสินใจเอง

• แชร์กับคนที่เข้าใจ หรือหากลุ่มออนไลน์ที่ให้คำแนะนำเรื่องการเงิน
• หากเป็นไปได้ ลองปรึกษานักวางแผนการเงิน (ที่มีใบอนุญาต)

“เพราะการยอมรับ และ การพูดออกมา คือการ ปลดล็อกใจก้าวแรก ก่อนลงมือจัดการตัวเลขจริง ๆ “ 

ท้ายที่สุด 5 วิธีข้างต้น ไม่ใช่ทฤษฎีตายตัว แต่เป็นขั้นตอนเล็กๆ ที่คุณสามารถเริ่มได้ทันที และจะรู้สึกว่า “ใจเบาขึ้น” ตั้งแต่วันแรกที่เริ่ม แต่อย่างไรก็ตาม อย่าลืมว่า “หนี้สิน”จำนวนมากในยุคนี้ ไม่ได้เกิดจากความล้มเหลวส่วนตัวเพียงอย่างเดียว แต่เกิดจากไลฟ์สไตล์ที่ทำให้การก่อหนี้ง่ายขึ้น ไม่ว่าจะเป็น บัตรเครดิต ผ่อนของออนไลน์ ที่พร้อมให้ใช้ทันที แต่ทิ้งภาระไว้กับเราในระยะยาว ฉะนั้น ใครมีหนี้เยอะจากพฤติกรรมเหล่านี้ จนทำให้นอนไม่หลับ แก้ได้ก่อนเลยตั้งแต่วันนี้ …

อ่านข่าวการเงินส่วนบุคคล และการวางแผนการเงิน กับ Thairath Money เพื่อให้คุณ "การเงินดีชีวิตดีได้ที่ https://www.thairath.co.th/money/personal_finance

ติดตามเพจ Facebook : Thairath Money ได้ที่ลิงก์นี้  https://www.facebook.com/ThairathMoney