Snowball vs Avalanche 2 สูตร เคลียร์หนี้ ให้จบในชีวิตจริง ที่นักวางแผนการเงินทั่วโลกแนะนำ

ในประเทศที่คนเป็นหนี้เร็ว และเป็นหนี้นานอย่างไทย การไม่มีความรู้เรื่องการจัดการหนี้อาจทำให้หลายคนติดอยู่ในวังวนเดิมซ้ำแล้วซ้ำเล่า

บางคนมีบัตรเครดิต 3 ใบ บัตรกดเงินสดอีก 2 ใบ ผ่อนมือถือ ผ่อนรถ แต่ไม่รู้ด้วยซ้ำว่า “ดอกเบี้ย” ตัวไหนกัดเงินเราหนักที่สุด หรือหนี้ตัวไหนควรจัดการก่อนเพื่อให้หลุดจากภาระเร็วที่สุด

2 วิธีปลดหนี้

บทความนี้ Thairath Money จะพาไปรู้จักกับ “2 วิธีปลดหนี้” ที่ใช้กันทั่วโลก และเข้าใจได้ง่าย เหมาะกับการเลือกใช้ให้เข้ากับพฤติกรรมของแต่ละคน

1. Snowball Method – ปลดหนี้แบบลูกบอลหิมะ
เป็นหลักการจัดการหนี้ ที่แนะให้เริ่มจากการเคลียร์ “หนี้ก้อนเล็กที่สุด” ก่อน โดยไม่สนว่าก้อนนั้นจะดอกเบี้ยสูงหรือต่ำ เพื่อให้เรารู้สึกว่า “ทำสำเร็จ” แล้วค่อยไหลไปเคลียร์หนี้ที่ใหญ่ขึ้น เหมือนลูกบอลหิมะที่กลิ้งไปเรื่อย ๆ แล้วใหญ่ขึ้นเรื่อย ๆ

ข้อดี

• เห็นความคืบหน้าเร็ว
• ได้กำลังใจ
• เหมาะกับคนที่ต้องการความรู้สึกของความสำเร็จระยะสั้น

ข้อเสีย

• ไม่ประหยัดดอกเบี้ยในภาพรวม (ดอกเบี้ยทบต้นสูง )
• หากหนี้ก้อนใหญ่มากและดอกเบี้ยสูง อาจกลายเป็นภาระในระยะยาว

ตัวอย่าง:หากเรามีหนี้ 3 ก้อน:

บัตรเครดิต A = 5,000 บาท (ดอกเบี้ย 18%)
ผ่อนมือถือ = 8,000 บาท (ดอกเบี้ย 10%)
บัตรกดเงินสด B = 20,000 บาท (ดอกเบี้ย 25%)

ตามวิธีการของ Snowball คือ ให้เริ่มจ่ายให้หมดบัตรเครดิต A ก่อน จากนั้นไปจ่ายมือถือ และปิดท้ายด้วยบัตรกดเงินสด B

2. Avalanche Method – ปลดหนี้แบบหิมะถล่ม
หลักการ คือ การแนะให้เริ่มจากการจ่าย “หนี้ที่มีดอกเบี้ยสูงที่สุด” ก่อน เพื่อหยุดดอกเบี้ยทบต้น และจ่ายดอกน้อยที่สุดในระยะยาว

ข้อดี

• ประหยัดดอกเบี้ยมากกว่า
• ปลดหนี้ได้เร็วกว่า (หากทำต่อเนื่อง)

ข้อเสีย

• ต้องมีวินัยสูง
• ช่วงแรกอาจไม่รู้สึกถึงความสำเร็จ ทำให้หมดแรงง่าย

ตัวอย่าง: ใช้ข้อมูลชุดเดียวเหมือนข้างต้น 

ตาม Avalanche แนะให้เริ่มจากจ่ายบัตรกดเงินสด B (ดอกเบี้ย 25%) ให้หมดก่อน ต่อด้วยบัตรเครดิต A (18%) แล้วจึงไปผ่อนมือถือ (10%)

วิธีเคลียร์หนี้แบบไหนเหมาะกับเรา ? 

จะเห็นได้ว่าทั้ง 2 วิธี มีจุดเด่นต่างกัน ถ้าเราต้องการแรงจูงใจเร็ว ๆ แบบ “เช็คหนี้ 1 ก้อนออกจากชีวิตได้ทุกเดือน” แบบ Snowball อาจเป็นเพื่อนที่ใช่

แต่ถ้าเราเน้นประหยัดดอกเบี้ยและมองไกล พร้อมมีวินัยจัดการหนี้ระยะยาว วิธีการ แบบAvalanche จะช่วยให้เราจบหนี้เร็วกว่า ทั้งนี้ ไม่มีวิธีไหนผิด อยู่ที่เราจะเลือกใช้ ให้เหมาะกับพฤติกรรมของตัวเองต่างหาก

ที่มา : learn corporation ,ศูนย์แก้ไขหนี้ออนไลน์ by BAM

อ่านข่าวการเงินส่วนบุคคล และการวางแผนการเงิน กับ Thairath Money เพื่อให้คุณ "การเงินดีชีวิตดีได้ที่ https://www.thairath.co.th/money/personal_finance 

ติดตามเพจ Facebook : Thairath Money ได้ที่ลิงก์นี้  ฦ