ซื้อประกันเถื่อน-ไม่มีใบอนุญาตในไทย “เสี่ยงเจ็บ” คปภ. เปิดคู่มือเช็กก่อนตัดสินใจซื้อ

“จะซื้อประกันฯ ความคุ้มครองต้องคุ้ม เบี้ยต้องถูก”

หลายคนคงคิดแบบนี้ เมื่อจะซื้อประกันภัยสักฉบับ ทว่าถ้าเรามองแค่สองปัจจัยนี้อาจทำให้เราพลาดเรื่องใหญ่จนได้ไม่คุ้มเสีย

Thairath Money อยากชวนมาเจาะลึกปัญหาประกันเถื่อน - ประกันภัยต่างประเทศ ที่เริ่มระบาดไทยว่าทำไมเรื่องนี้อาจส่งผลกระทบต่อตัวเรามากกว่าที่คิด

คปภ. เปิดเคสประกันเถื่อน - ประกันภัยต่างประเทศ

เริ่มกันที่ อดิศร พิพัฒน์วรพงศ์ รองเลขาธิการ ด้านกฎหมายและตรวจสอบ สำนักงานคณะกรรมการกำกับและส่งเสริมการประกอบธุรกิจประกันภัย (สำนักงาน คปภ.) เล่าให้ Thairath Money ฟังว่า ประกันภัยต่างประเทศจนถึงประกันภัยเถื่อนมีมาตลอดแต่เดิมจะชวนซื้อผ่านการพูดกันปากต่อปาก ขณะที่ปัจจุบันเริ่มเห็นการชักชวนหรือชี้ช่องทางซื้อผ่านโซเชียลมีเดีย จึงมีหลักฐานนำมาดำเนินการต่อได้ง่ายกว่าในอดีต

หลายเคสเป็นประกันเถื่อน อย่างเคสประกันสัตว์เลี้ยง ประกันสุขภาพเด็กที่เมื่อเช็กไปถึงบริษัทต้นทางอยู่ในต่างประเทศ ซึ่งที่นั่นไม่มีหน่วยงานผู้กำกับดูแลด้านการประกันภัย บางเคสมีลักษณะเป็นแชร์ลูกโซ่ คือช่วงแรกเคลม (เรียกร้องค่าสินไหมทดแทน)ได้เพราะนำเงินของผู้ซื้อประกันคนใหม่ๆ มาจ่ายให้ แต่พอเวลาผ่านไปบริษัทก็หายไป หรือบางกรณีเข้าข่ายมิจฉาชีพคือ บริษัทไม่มีที่มาชัดเจน ไม่มีตัวตนอยู่จริง เป็นต้น

ดังนั้นการซื้อประกันภัยต่างประเทศ มีความเสี่ยงหลายด้านที่ต้องคิดถึง เช่น ถ้าซื้อประกันชีวิตบริษัทในสิงคโปร์ เมื่อถึงเวลาต้องเคลม เกิดตัวแทนติดต่อไม่ได้/บริษัทล้มละลาย อาจต้องบินตรงไปจัดการเอง ในอีกด้านคือ คนขาย/ตัวแทน/คนชี้ช่องให้ซื้อ อันนี้ผิดเต็มๆ เพราะตามกฎหมายไทยมีข้อที่ระบุไว้ว่า

“มาตรา 83 ห้ามมิให้ผู้ใดชักชวน แนะนำ หรือกระทำด้วยประการใดๆ เพื่อให้บุคคลทำสัญญาประกันภัยกับผู้ประกอบธุรกิจประกันชีวิตในต่างประเทศหรือกับบุคคลใดๆ นอกจากผู้ที่ได้รับใบอนุญาตประกอบธุรกิจประกันชีวิตตามพระราชบัญญัตินี้”

แถมยังมีบทลงโทษตามมาตรา 113 แห่งพระราชบัญญัติประกันชีวิต พ.ศ. 2535 ต้องระวางโทษจำคุกไม่เกิน 6 เดือน หรือปรับไม่เกิน 50,000 บาท หรือทั้งจำทั้งปรับ

ถ้าคปภ. ตรวจสอบแล้ว คนขาย/คนชวน เป็นตัวแทนที่มีใบอนุญาตในไทยจะถูกเพิกถอนใบอนุญาตฯ บางเคสจะถูกส่งไปตรวจกับหน่วยงานผู้กำกับในต่างประเทศ เช่น สิงคโปร์จะส่งไปที่ ธนาคารกลางสิงคโปร์ (MAS) ให้ดำเนินการต่อไป เป็นต้น

ล่าสุด (27 ก.ค.) ออกมาดำเนินการเด็ดขาดกับบุคคลเสนอขายประกันภัยต่างประเทศผ่านสื่อสังคมออนไลน์ ทั้งส่งเรื่องประสานไปที่ MAS และกระทรวงดิจิทัลฯ ระงับบัญชี เตรียมส่งเรื่อง ปอศ. ให้ดำเนินคดีอาญาอีกด้วย

ทำไมคนไทยอยากซื้อประกันนอก?

สาระ ล่ำซำ ประธานเจ้าหน้าที่บริหาร บริษัท เมืองไทยประกันชีวิต จำกัด (มหาชน) หรือ MTL อธิบายถึงสาเหตุที่คนกลุ่มความมั่งคั่งสูง (HNW) นิยมไปเลือกซื้อประกันชีวิตตลอดชีพในต่างประเทศ เพราะเดิมเบี้ยประกันฯ อาจถูกกว่า 30-40%

ส่วนหนึ่งที่ราคาเบี้ยในต่างประเทศต่างจากของไทย เพราะเงื่อนไขแตกต่างกันโดยเฉพาะเรื่อง “มูลค่าเวนคืนกรมธรรม์” ซึ่งในไทยมูลค่าเงินสดในส่วนนี้มักทยอยเพิ่มขึ้นตามช่วงระยะเวลา แต่ในต่างประเทศมักใช้แบบ “คงที่” ตลอดอายุกรมธรรม์ทำให้เบี้ยอาจต่ำกว่าได้

ดังนั้นเพื่อตอบโจทย์ความต้องการของผู้ซื้อประกันฯ เลยออกแบบประกัน “เมืองไทย พรีเมียร์ เลกาซี่” เพื่อตอบสนองลูกค้ากลุ่มนี้ ทำให้เบี้ยสามารถแข่งขันได้ โดยมีจุดเด่นคือ ลูกค้าไม่ต้องกังวลความเสี่ยงด้านอัตราแลกเปลี่ยน, คุ้มครองตามกฎหมายไทย

ซื้อประกันให้เคลมได้จริง ไม่เจอมิจจี้!

เมื่อเข้าใจทั้ง Pain Point และสถานการณ์ประกันเถื่อน-ประกันต่างประเทศที่เกิดขึ้นในไทยแล้ว Thairath Money อยากชวนมาเช็กลิสต์ 4 เรื่องสำคัญ ที่จะช่วยให้เราสามารถซื้อประกันภัยและได้ความคุ้มครองเต็มๆ

• ตรวจสอบรายชื่อบริษัทเสมอ ก่อนตัดสินใจซื้อ ลองนำชื่อบริษัทไปค้นหาในเว็บไซต์ของ คปภ. ว่าได้รับอนุญาตให้ทำธุรกิจในไทยอย่างถูกต้องหรือไม่
• อย่าดูแค่เบี้ยถูกหรือผลประโยชน์สูง โดยเฉพาะประกันภัยที่ขาดทุนสูงอย่างประกันสุขภาพเด็ก หากเจอเบี้ยถูกแต่ผลประโยชน์สูงมาก ให้ตั้งข้อสังเกตไว้ก่อนว่าอาจเป็นประกันภัยเถื่อน
• ตั้งคำถามถึงขั้นตอนการเคลม ต้องรู้ชัดเจนว่าสามารถเคลมผ่านช่องทางไหน มีกฎหมายอะไรที่คอยดูแลคุ้มครองผู้ซื้อประกันภัยไว้บ้าง เช่น ในไทยหากบริษัทประกันภัยล้มละลายยังมีกองทุนประกันวินาศภัยและกองทุนประกันชีวิตช่วยดูแลบางส่วน เป็นต้น
• ประกันต่างประเทศซื้อได้ แต่รับความเสี่ยงได้แค่ไหน ถ้าบริษัทต่างชาติเบี้ยวหนี้ ไม่ตอบรับ หรือล้มละลาย คปภ. และกฎหมายไทยจะไม่มีอำนาจบังคับคดี เพราะบริษัทไม่มีทรัพย์สินในไทย หากต้องการเงินคืน ผู้ซื้อจะต้องบินไปฟ้องร้องที่ประเทศนั้นเอง ซึ่งท้ายที่สุดมักจะได้ไม่คุ้มเสีย

อ่านข่าวการเงินส่วนบุคคล และการวางแผนการเงิน กับ Thairath Money เพื่อให้คุณ "การเงินดีชีวิตดีได้ที่ https://www.thairath.co.th/money/personal_finance 

ติดตามเพจ Facebook : Thairath Money ได้ที่ลิงก์นี้  https://www.facebook.com/ThairathMoney