งานแต่งในฝัน หรือ หนี้ก้อนใหญ่ ? เมื่อชีวิตคู่เริ่มต้นด้วยการ "ติดลบ" ควรเลือกอะไรดี

ในสังคมไทย "การแต่งงาน" ไม่ใช่แค่เรื่องของคนสองคน แต่มักมาพร้อมกับความคาดหวัง หน้าตา และตัวเลข "สินสอด" หลายคู่เลือกเริ่มต้นชีวิตคู่ด้วยภาพฝันที่สวยงาม แต่เบื้องหลังกลับต้องแลกมาด้วยหนี้สินก้อนโต

ตัวอย่างเช่น เคสจริงจากสมาคมนักวางแผนการเงินไทย (TFPA) ของ “บอย” ช่างเทคนิควัย 30 รายได้ราว 25,000 - 28,000 บาท เขามีฝันจะแต่งงานในอีก 3 ปีข้างหน้าด้วยงบ 300,000 บาท แต่ติดเงื่อนไขสำคัญคือ เขายังมีภาระผ่อนรถเดือนละ 7,500 บาท และยังไม่มีเงินเก็บเลยสักบาท

สำรวจความจริง หนี้รถที่แบก กับฝันที่ต้องจ่าย

หากกางบัญชีของบอยจะพบว่า หนี้รถคือ "ตัวตัดกำลัง" หลัก เพราะค่าผ่อนรถคิดเป็นถึง 31% ของรายได้ (ซึ่งตามหลักการเงินไม่ควรเกิน 35-40%) นี่คือภาพสะท้อนของคนรุ่นใหม่ที่เริ่มทำงานด้วยการซื้อ "รถ" ก่อน "ออม" จนเมื่อถึงเวลาสำคัญของชีวิต จึงเกิดภาวะตึงตัวทางการเงิน

สูตรลับคนสร้างตัว เลือกเครื่องมือที่ "ใช่" ในเวลาที่จำกัด

กูรูจาก TFPA แนะนำว่าเนื่องจากระยะเวลา 3 ปีนั้นไม่ยาวนัก การลงทุนที่เสี่ยงเกินไปอาจทำให้เงินแต่งงานหายวับได้ เครื่องมือที่เหมาะสมที่สุดคือ “บัญชีเงินฝากปลอดภาษี” (Tax-Free Savings Account) ด้วยเหตุผลที่ตอบโจทย์คนสร้างตัว

• ดอกเบี้ยสูงกว่าทั่วไป: ได้รับดอกเบี้ยเต็มๆ ไม่ถูกหักภาษี 15%
• สร้างวินัยเหล็ก: บังคับให้ฝากเงินเท่ากันทุกเดือนต่อเนื่อง (24 หรือ 36 เดือน) หากขาดฝากเกินกำหนดจะเสียสิทธิเรื่องดอกเบี้ยทันที
• ความเสี่ยงต่ำ: ได้เงินก้อนตามเป้าหมายแน่นอน ภายใต้การคุ้มครองเงินฝาก

อยากมี 3 แสน ต้องเหลือเงินใช้เท่าไหร่? 

หากบอยเลือกฝาก 36 เดือน (ดอกเบี้ยสมมติ 2.90%) เพื่อให้ได้เงินราว 300,000 บาท:

• ต้องออม: เดือนละประมาณ 8,200 บาท
• ค่าใช้จ่ายส่วนตัว: จะเหลือให้ใช้เพียง 9,000 บาท/เดือน (เฉลี่ยวันละ 300 บาท) เพื่อแลกกับเงินก้อนในวันแต่งงาน

บทเรียนจากผู้รู้ งานแต่งแค่ชั่วโมงเดียว แต่ชีวิตคู่คือของจริง 

นอกเหนือจากตัวเลขดังกล่าว แต่คือการมองโลกความเป็นจริงของสังคมไทย 

• ความยืดหยุ่นคือทางรอด: หากการออมเดือนละ 8,200 บาทมันบีบคั้นเกินไปจนชีวิตไม่มีความสุข กูรูแนะนำให้ "ลดขนาดงานแต่ง" หรือ "เลื่อนเวลาออกไป" ดีกว่าการกู้เงินมาจัดงาน เพราะการเริ่มต้นชีวิตคู่ด้วย "ติดลบ" คือการก้าวเท้าเข้าหาความเสี่ยงตั้งแต่ยังไม่เริ่ม
• งานแต่งคือ "ออเดิร์ฟ" ไม่ใช่อาหารจานหลัก: แขกที่มางานอาจมีความสุขแค่ชั่วโมงสองชั่วโมงแล้วก็ลืม แต่เจ้าบ่าวเจ้าสาวต้องอยู่กับความจริงหลังจากนั้น สถิติชี้ว่าคู่ที่ทะเลาะเรื่องเงินบ่อยๆ มีแนวโน้มหย่าร้างสูงขึ้น 30%
• กลยุทธ์จัดการหนี้: หากมีโบนัสหรือเงินก้อนเข้ามา ให้รีบ "โปะหนี้" ที่ดอกเบี้ยแพงที่สุดก่อน เพื่อลดต้นลดดอกและเพิ่มกระแสเงินสดในแต่ละเดือน

ทั้งนี้ ให้จำไว้ว่า ความรักเป็นเรื่องของหัวใจ แต่ชีวิตคู่หลังงานแต่งเป็นเรื่องของ "สภาพคล่อง" อย่าให้วันเดียวที่สวยที่สุด กลายเป็นจุดเริ่มต้นของปีที่ขมขื่นที่สุดทางการเงินเพียงเพราะคำว่าหน้าตา

ที่มา: สมาคมนักวางแผนการเงินไทย (TFPA)

อ่านข่าวการเงินส่วนบุคคล และการวางแผนการเงิน กับ Thairath Money เพื่อให้คุณ "การเงินดีชีวิตดีได้ที่ https://www.thairath.co.th/money/personal_finance 

ติดตามเพจ Facebook : Thairath Money ได้ที่ลิงก์นี้  https:// www.facebook.com/ThairathMoney