Personal Finance
Financial Planning
โสดอย่างมีคุณภาพ อย่าลืมวางแผนการเงินกับ 3 ความเสี่ยงที่ห้าม "มองข้าม" พร้อมจัดพอร์ตเพื่อวัยเกษียณ
Date Time: 25 พ.ย. 2568 14:50 น.
“Summary“
การใช้ชีวิตโสดได้รับความนิยมมากขึ้น พร้อมอิสรภาพทางการเงิน แต่ต้องบริหารความเสี่ยง
- Gen Z: เริ่มต้นวางแผนการเงินด้วยการจัดสรรเงิน, ออมฉุกเฉิน, และลงทุนระยะยาว
- Gen Y: ตั้งเป้าหมายซื้อบ้าน, สร้างเงินก้อนแรก, และวางแผนเกษียณล่วงหน้า
- Gen X: ตรวจสอบความมั่นคงทางการเงิน, สร้างกระแสเงินสด, และจัดการความเสี่ยงด้านสุขภาพ
- การวางแผนการเงินและการลงทุนที่เหมาะสมกับแต่ละช่วงวัยเป็นกุญแจสำคัญสำหรับคนโสด
การเลือกที่จะใช้ชีวิตโสด เป็นค่านิยมที่เห็นมากขึ้นเรื่อยๆ ในสังคมไทย ด้วยเหตุผลที่หลากหลาย ทั้งการรักอิสระ การให้ความสำคัญกับความก้าวหน้าในอาชีพ หรือ การไม่ต้องการภาระผูกพัน และการเป็นโสด ก็มาพร้อมกับ "อิสรภาพทางการเงิน" หรือความคล่องตัว ในการใช้จ่ายที่มากกว่าคนมีครอบครัวอย่างชัดเจน
อย่างไรก็ดี เหรียญมีสองด้านเสมอ เพราะอิสรภาพนี้ มาควบคู่กับ "ความเสี่ยง" ที่ต้องบริหารจัดการอย่างเข้มข้นเช่นกัน ไม่ว่าจะเป็น ...
- ความเสี่ยงเรื่องการใช้จ่ายเกินตัว (Lifestyle Creep) เมื่อไม่ต้องแบ่งปันหรือรับผิดชอบค่าใช้จ่ายของคนอื่น เงินที่เพิ่มขึ้นอาจนำไปสู่การใช้จ่ายเพื่อความสุขส่วนตัวแบบไม่ยั้งคิด ซึ่งเป็นอุปสรรคต่อการออมและลงทุนในระยะยาว
- ความเสี่ยงในวัยเกษียณ (Single Retirement Risk) คนโสดไม่มีคู่ชีวิตที่จะมาเป็นเสาหลักหรือเป็นที่พึ่งพิงทางการเงินในวัยเกษียณ ดังนั้นภาระในการสร้างความมั่นคงจึงตกอยู่กับตัวเองทั้งหมด
- ความเสี่ยงด้านสุขภาพและเหตุฉุกเฉิน (Health & Emergency Risk) เมื่ออยู่คนเดียว ทุกเหตุการณ์ไม่คาดคิด - เจ็บป่วย ตกงาน อุบัติเหตุ หรือค่าใช้จ่ายเฉียบพลัน ต้องรับภาระเองทั้งหมด หากไม่มีเงินฉุกเฉินหรือประกันสุขภาพที่ครอบคลุม อาจกระทบการเงินอย่างรุนแรง ทำให้ต้องถอนเงินลงทุนหรือเป็นหนี้ไม่ตั้งใจ
ทางออกทางการเงินสำหรับคนโสด เจาะลึกราย Gen
จากเหตุผลข้างต้น ทำให้การบริหารเงินและการลงทุนเพื่อวัยเกษียณสำหรับคนโสด ควรถูกออกแบบให้สอดคล้องกับช่วงวัย รายได้ และ "เวลา" ที่เหลืออยู่ในการลงทุน (Time Horizon) ซึ่งเป็นปัจจัยสำคัญที่สุดในการสร้างผลตอบแทน ดังนี้
Gen Z : วางแผนการเงินตั้งแต่เริ่มต้น (อายุ 18-29 ปี)
เป้าหมายหลักของคนวัยเรียน - วัยเริ่มทำงาน สามารถสร้างนิสัยทางการเงินที่ดี จัดสรรเงินให้ลงตัว และให้เวลากับการลงทุนทำงาน
- ใช้สูตรการแบ่งเงินเพื่อสร้างวินัย: เลือกใช้สูตรที่เหมาะสมกับตัวเอง เพื่อจัดสรรรายได้ทันทีที่เงินเดือนเข้า เช่น สูตร 50/30/20 (ทั่วไป) หรือ สูตร 40/40/20 (เน้นออมมากขึ้น)
- 50% (40%): ค่าใช้จ่ายที่จำเป็น (Need) เช่น ค่าผ่อนบ้าน/คอนโด ค่าเดินทาง ค่าอาหาร
- 30% (40%): ค่าใช้จ่ายในชีวิตประจำวันและความสุข (Want/Lifestyle) เช่น ค่าเที่ยว ค่ากาแฟ ค่าดูหนัง
- 20% (20%): เงินออมและการลงทุน (Save/Invest) เพื่อเป้าหมายระยะยาว (เกษียณ) และระยะกลาง (เงินก้อนฉุกเฉิน)
Gen Y: โสดมีเป้าหมาย (อายุ 30-44 ปี)
เป้าหมายหลักของวัยนี้ คือ สร้างสินทรัพย์หลัก (บ้าน/คอนโดฯ) และเริ่มสร้าง "เงินล้านแรก" ผ่านการลงทุนอย่างมีวินัย
1. วางแผนซื้อบ้าน/คอนโดมิเนียม เพราะการมีอสังหาริมทรัพย์เป็นของตัวเองถือเป็น "ความมั่นคงทางใจ" และเป็นสินทรัพย์ที่สำคัญสำหรับคนโสด ควรกำหนดเป้าหมายเงินดาวน์และคำนวณภาระผ่อนต่อเดือนให้ไม่เกิน 30-35% ของรายได้รวม เพื่อไม่ให้กระทบต่อแผนการลงทุน
2. ตั้งเป้า "เงินก้อน” ใช้พลังของเวลาและการทบต้น (Compound Interest) ด้วยการ ลงทุนแบบ DCA (Dollar-Cost Averaging) ในสินทรัพย์ที่สามารถเติบโตได้สูง เช่น กองทุนหุ้น (Equity Funds/Index Funds) โดยมีวินัยในการลงทุนเป็นระยะเวลา 5-10 ปี เพื่อให้เห็นผลลัพธ์
ทั้งนี้ เคล็ดลับ” คนโสด” คือ สามารถจัดสรรเงินไปลงทุนในสินทรัพย์ที่มีความเสี่ยงสูงได้มากกว่าคนมีครอบครัว เพราะรับผลขาดทุนได้มากกว่า
3. วางแผนเกษียณล่วงหน้า โดยเริ่มต้นออมเงินผ่านเครื่องมือที่ให้สิทธิประโยชน์ทางภาษี เช่น SSF/RMF เพื่อใช้ลดหย่อนภาษี และเป็นเงินออมเกษียณไปในตัว
Gen X: โสดสายมั่นคง (อายุ 45-60 ปี)
เป้าหมายหลัก: ตรวจสอบความมั่นคงของพอร์ตเกษียณ และเร่งสร้างกระแสเงินสดที่สม่ำเสมอ
1. ตรวจสอบ "GAP" เกษียณ โดยให้ทบทวนพอร์ตการลงทุนที่มีอยู่ (กองทุนสำรองเลี้ยงชีพ/ประกันบำนาญ/การลงทุนอื่นๆ) คำนวณว่า "เงินก้อน" ที่มีอยู่ ณ วันนี้ จะเพียงพอต่อการใช้ชีวิตหลังเกษียณไปอีกกี่ปี (เช่น 20-30 ปี) หากไม่พอ ต้องเร่งออมและลงทุนเพิ่มทันที
2. สร้าง Passive Income ที่แน่นอน เนื่องจากเวลาในการลงทุนเหลือน้อย (ความเสี่ยงสูง) แต่มีเงินต้นสะสมสูง การเน้นการลงทุนที่ให้กระแสเงินสดสม่ำเสมอจึงสำคัญ เช่น
- การลงทุนในอสังหาริมทรัพย์ให้เช่า (ถ้ามีเงินก้อน)
- กองทุนรวมที่จ่ายปันผลสม่ำเสมอ (Dividend Stocks/REITs Fund) เพื่อให้มีเงินใช้จ่ายหลังเกษียณโดยไม่ต้องแตะเงินต้นมากเกินไป
3.จัดการความเสี่ยง ตรวจสอบความครอบคลุมของประกันสุขภาพและประกันโรคร้ายแรงให้เพียงพอ เพราะค่าใช้จ่ายด้านสุขภาพเป็นความเสี่ยงใหญ่ที่สุดของคนโสดวัยนี้
เมื่อการเป็นโสด คือ โอกาสทองในการสร้างความมั่งคั่งอย่างรวดเร็ว เพราะมีภาระผูกพันน้อยกว่า แต่การใช้ชีวิตแบบ "สุขนิยม" มากเกินไปอาจทำลายโอกาสนั้นได้ ฉะนั้นไม่ว่าเราจะอยู่ Gen ใด กุญแจสำคัญคือ การให้ความสำคัญกับเงินออมและลงทุนเป็นอันดับแรก (จ่ายให้ตัวเองก่อน) เพื่อให้คุณสามารถใช้ชีวิตโสดอย่างมีความสุขและมีอิสรภาพทางการเงินได้อย่างแท้จริงในทุกช่วงชีวิตนั่นเอง
ที่มา : ธนาคารกสิกรไทย
อ่านข่าวการเงินส่วนบุคคล และการวางแผนการเงิน กับ Thairath Money เพื่อให้คุณ "การเงินดีชีวิตดีได้ที่ https://www.thairath.co.th/money/personal_finance
ติดตามเพจ Facebook : Thairath Money ได้ที่ลิงก์นี้ https:// www.facebook.com/ThairathMoney
Author