ไม่ใช่ทุกหนี้ที่ควรแบก ไม่ใช่ทุกฝันที่ต้องกู้ 6 คำถามที่เปลี่ยนอนาคตการเงินคุณได้

เคยรู้สึกไหม? เวลาตัดสินใจกู้เงินเพื่ออะไรสักอย่าง มักจะมีเสียงหนึ่งบอกว่า “เดี๋ยวจ่ายทีหลังได้” หรือ “ทุกคนก็มีหนี้กันทั้งนั้นแหละ” แต่ความจริงคือ หนี้ไม่ใช่เพื่อนที่อยู่กับเราแค่ชั่วคราว และหากเลือกผิด มันจะอยู่กับเรายาวนาน จนอาจขโมยทั้งความฝันและคุณภาพชีวิตไปอย่างเงียบ ๆ เพราะ ไม่ใช่ทุกหนี้ที่ควรแบก และไม่ใช่ทุกความฝันที่ต้องกู้เงินซื้อ

บทความนี้ Thairath Money ชวนทุกคนมาทบทวนตัวเอง ก่อนที่จะก้าวเท้าเข้าสู่เส้นทางลูกหนี้ ผ่านการลองหยุดถามตัวเองด้วย 6 ข้อคำถามสำคัญ ที่บางทีคำตอบของคุณอาจกำหนดอนาคตทางการเงินได้ไปอีกหลายสิบปี

1. หนี้นี้…ดีจริงไหม?

• หนี้ดี (Good Debt) คือหนี้ที่ต่อยอดอนาคต เช่น กู้ซื้อบ้านที่มีมูลค่าเพิ่มขึ้น หรือลงทุนด้านการศึกษาเพื่อเพิ่มศักยภาพการทำงาน
• หนี้ไม่ดี (Bad Debt) คือหนี้ที่หมดไปกับสิ่งฟุ่มเฟือย เช่น โทรศัพท์รุ่นใหม่ ทริปท่องเที่ยวหรู หรือของใช้ที่เสื่อมค่าอย่างรวดเร็ว

 ตัวอย่าง 

• ถ้าเราซื้อบ้านด้วยเงินกู้ 3 ล้าน ในทำเลดีๆ ผ่านไป 10 ปี มูลค่าบ้านแตะ 6 ล้าน กลายเป็นสินทรัพย์
• แต่ถ้าเรากู้บัตรเครดิต 300,000 เพื่อเที่ยวญี่ปุ่น 3 รอบ ความทรงจำสวยงามก็จริง แต่หนี้ยังอยู่ และดอกเบี้ยกินชีวิต

จึงอาจต้องลองถามตัวเอง ว่า หนี้นี้ ทำให้ชีวิตเราดีขึ้นในอนาคต หรือแค่ทำให้วันนี้ดูดีขึ้นชั่วคราว?

2. รายได้ของคุณมั่นคงพอหรือยัง?

การก่อหนี้ ก็เหมือนการเซ็นสัญญากับ “อนาคต” ฉะนั้นเราต้องมั่นใจว่ารายได้ที่เข้ามาในแต่ละเดือนพอจะรับภาระนี้ได้

ด้วยหลักคิดง่ายๆ : ถ้าคุณมีรายได้ 30,000 บาทต่อเดือน แต่รายได้ขึ้นอยู่กับยอดขายที่ไม่แน่นอน คุณพร้อมจริงหรือที่จะผ่อนคอนโดเดือนละ 12,000 บาทต่อเนื่อง 20 ปี หรือไม่? หรือถ้ารายได้สะดุด 3 เดือนติด คุณยังไหวไหม กับหนี้ก้อนนี้ ?

3. คุณจ่ายไหวแค่ไหน?

ก่อนเป็นหนี้ ต้องเช็กงบประมาณของตัวเองให้ชัดว่า “ผ่อนเท่าไหร่ถึงไม่กระทบชีวิต” กฎง่าย ๆ คือ ภาระหนี้ไม่ควรเกิน 30–40% ของรายได้

• เช่น ถ้ารายได้ 40,000 บาท ก็ควรเป็นหนี้ ที่ยอดผ่อนรวมกันแล้วไม่เกิน 12,000–16,000 บาทต่อเดือน
• หากหนี้เกินกว่านี้ บางที จากผ่อนหนี้ จะกลายเป็นผ่อนชีวิตแบบซึมเศร้าแทน 

 4. หนี้นี้จะกระทบชีวิตคุณหรือไม่?

หนี้ไม่ใช่แค่ตัวเลขในสัญญา แต่มันคือภาระทางใจและเวลา เคสที่เจอบ่อยๆ คือ หลายคนผ่อนรถหรูเกินกำลัง จนต้องลดค่าใช้จ่ายเรื่องอาหาร เสื้อผ้า หรือแม้แต่ความสุขเล็ก ๆ น้อย ๆ ในชีวิตประจำวัน หนี้แบบนี้ จึงอาจทำให้คุณเสียสุขภาพจิตโดยไม่รู้ตัว ทางที่ดีควรถามตัวเอง  หนี้นี้จะทำให้คุณใช้ชีวิตอย่างภาคภูมิ หรือใช้ชีวิตอย่างอึดอัดกันแน่ ?

 5. คุณมีเงินฉุกเฉินพอไหม?

หนี้ไม่รอเรา แต่ชีวิตเต็มไปด้วยความไม่แน่นอน ไม่ว่าจะตกงาน เจ็บป่วย หรือเหตุไม่คาดคิด เศรษฐกิจไม่เป็นใจ ซึ่งหากไม่มีเงินสำรองอย่างน้อย 3–6 เดือนของรายจ่ายประจำ การก่อหนี้เพิ่มคือความเสี่ยงใหญ่ เพราะเพียงเหตุไม่คาดฝันเล็ก ๆ ก็อาจทำให้คุณกลายเป็นหนี้เสียทันที เรื่องนี้ให้ลองถามตัวเองง่ายๆว่า ถ้าวันพรุ่งนี้ไม่มีรายได้ คุณยังมีเงินพอจ่ายหนี้อีก 6 เดือนหรือไม่?

6. คุณมีแผนสำรองไว้แล้วหรือยัง?

หนี้ที่ดีต้องมาพร้อม “ประกันแผนสอง”

• ถ้ารายได้ลดลง → จะหารายได้เสริมจากไหน?
• ถ้าผ่อนไม่ไหวจริง ๆ → จะปรับโครงสร้างหนี้ หรือเจรจาประนอมหนี้อย่างไร?

เพราะความจริงที่โหดร้ายคือ หลายคนก่อหนี้โดยไม่มีแผนสำรองเลย ทำให้เมื่อสะดุดทีเดียว ก็พังทั้งระบบ ถามตัวเอง ว่าถ้าวันหนึ่งจ่ายหนี้ไม่ไหว คุณมีทางออกที่วางไว้แล้วหรือยัง หรือ แผน2 คืออะไร?

สุดท้ายแล้ว อาจสรุปได้ว่า โลกไม่ได้ห้ามเรามีหนี้ แต่โลกกำลังบอกเราว่า มีหนี้ให้ถูกที่ ถูกเวลา และถูกเหตุผล จะเป็นเรื่องที่ดีกว่า และก่อนจะเซ็นสัญญาใด ๆ ให้ถามตัวเองซ้ำ ๆ ด้วย 6 คำถามนี้ เพราะทุกคำตอบที่เราเลือก ไม่ได้เปลี่ยนแค่วันนี้ แต่มันอาจเปลี่ยนทั้งชีวิตการเงินของคุณไปตลอดกาลได้เลยทีเดียว

ที่มา : ศูนย์แก้ไขหนี้ออนไลน์ By BAM 

อ่านข่าวการเงินส่วนบุคคล และการวางแผนการเงิน กับ Thairath Money เพื่อให้คุณ "การเงินดีชีวิตดีได้ที่ https://www.thairath.co.th/money/personal_finance 

ติดตามเพจ Facebook : Thairath Money ได้ที่ลิงก์นี้  https://www.facebook.com/ThairathMoney