เริ่มต้นก่อน ได้เปรียบกว่า! เปิด 4 เคล็ดลับวางแผนการเงิน ปรับความคิด พิชิตเป้าหมาย พิชิตเงินเฟ้อ

การเริ่มต้นวางแผนการเงินอาจดูเป็นเรื่องไกลตัวและซับซ้อนสำหรับหลายคน แต่ความจริงแล้วมันคือเครื่องมือสำคัญที่จะพาไปสู่เป้าหมายและความฝันในชีวิต ไม่ว่าจะเป็นการมีอิสรภาพทางการเงิน, การเดินทางรอบโลก, หรือการมีเงินก้อนใหญ่ไว้ใช้หลังเกษียณ ทุกอย่างล้วนเริ่มต้นจากการเข้าใจและลงมือทำอย่างถูกวิธี 

Thairath Money Campus Tour 2025 ทัวร์สร้างแรงบันดาลใจด้านการเงินเดินทางมาถึงมหาวิทยาลัยรังสิต จุฑารัตน์ แก้วแจ้ง ที่ปรึกษาทางการเงิน จากธนาคารกรุงเทพ จำกัด (มหาชน) ถอดความเข้าใจว่าทำไมการวางแผนการเงินจึงสำคัญ และมีขั้นตอนอะไรบ้างที่สามารถเริ่มต้นได้ทันที เพื่อให้ชีวิตการเงินที่แข็งแกร่งและเติบโตอย่างยั่งยืน

ทำไมต้องวางแผนการเงิน?

1. อายุ: เริ่มต้นก่อน ได้เปรียบกว่า

ช่วงอายุ 20-60 ปี ถือเป็น ช่วงเวลาของการเก็บเงิน ที่ยาวนานที่สุดในชีวิตการทำงาน จากนั้นหลังอายุ 60 ปี จะเข้าสู่ ช่วงของการใช้เงิน การเริ่มต้นวางแผนการเงินตั้งแต่เนิ่นๆ ในช่วงวัยหนุ่มสาวจะช่วยสร้างความได้เปรียบในการลงทุน โดยเฉพาะเมื่อต้องเผชิญหน้ากับความเสี่ยงหรือความไม่แน่นอนต่างๆ ที่อาจเกิดขึ้น

2. เงินเฟ้อ ศัตรูที่มองไม่เห็น

เงินเฟ้อ คือภาวะที่ราคาสินค้าและบริการสูงขึ้นอย่างต่อเนื่อง ทำให้เงินจำนวนเท่าเดิมมีอำนาจซื้อลดลงเมื่อเวลาผ่านไป เปรียบเทียบง่ายๆ ด้วยราคาชามก๋วยเตี๋ยวที่เพิ่มขึ้นจาก 20 บาท เป็น 70-80 บาทในช่วง 10-20 ปีที่ผ่านมา เงินเฟ้อจึงเป็นตัวการสำคัญที่ กัดกินมูลค่าเงินในกระเป๋า ของเรา หากเราไม่มีการลงทุนหรือทำให้เงินงอกเงย มูลค่าที่แท้จริงของเงินจะลดลงอย่างต่อเนื่อง ดังนั้นการสร้างผลตอบแทนให้ชนะเงินเฟ้อจึงเป็นสิ่งจำเป็น

3. ความฝัน ทุกความฝันต้องใช้เงิน

ทุกความฝันในชีวิตล้วนต้องใช้เงินเป็นส่วนประกอบสำคัญ ไม่ว่าจะเป็นการเรียนต่อปริญญาโทในต่างประเทศ หรือการมีเงินเก็บ 7 หลักก่อนอายุ 30 ปี การตั้งเป้าหมายทางการเงินสำหรับความฝันนั้นควรประกอบด้วย 3 ส่วนสำคัญ ได้แก่

• สิ่งที่ต้องการ: ความฝันหรือเป้าหมายที่ชัดเจน
• จำนวนเงิน: ประมาณการค่าใช้จ่ายที่ต้องใช้เพื่อให้บรรลุความฝัน
• ช่วงเวลา: กรอบเวลาที่กำหนดว่าจะทำความฝันให้สำเร็จเมื่อใด

การตั้งเป้าหมายที่ชัดเจนและเป็นไปได้จะช่วยให้เราวางแผนการเงินได้อย่างเป็นรูปธรรม

ขั้นตอนการวางแผนการเงินสำหรับมือใหม่

การบรรลุเป้าหมายทางการเงินต้องอาศัยการวางแผนอย่างเป็นระบบ ซึ่งหนึ่งในนั้นคือ พีระมิดทางการเงิน (Financial Pyramid) ซึ่งมีลำดับความสำคัญ 4 ขั้นตอนที่ต้องปฏิบัติอย่างเคร่งครัด

1.สร้าง เริ่มต้นจากการสร้างรายได้และจัดการสภาพคล่องทางการเงินให้มีเงินออมอย่างสม่ำเสมอ

• เปลี่ยนความคิดและพฤติกรรม ชีวิตเปลี่ยน นั่นคือวิธีใหม่ รายได้-เงินออม = รายจ่าย 
• % การออมที่เหมาะสมคือ 15% ของรายได้ 
• หากต้องการสภาพคล่อง อาจจะมอง E-Saving 
• หากต้องการผลตอบแทน ควรเลือก ฝากประจำ 6 เดือน 
• กังวลความเสี่ยง ควรเลือก E-Saving ฝากประจำ 6 เดือน  
• กังวลการเสียภาษีเงินได้ ควรเลือก MM Fund, Term Fund 

2.ปกป้อง เมื่อเริ่มมีเงินออมแล้ว ขั้นตอนต่อไปคือการปกป้องความมั่งคั่งที่มีอยู่ เช่น การทำประกันสุขภาพหรือประกันชีวิต เพื่อป้องกันไม่ให้เงินเก็บต้องถูกนำไปใช้ในกรณีฉุกเฉินหรืออุบัติเหตุ

3.สะสม เมื่อสร้างรายได้และมีการปกป้องแล้ว ขั้นตอนนี้คือการนำเงินส่วนที่เหลือไปลงทุนเพื่อเพิ่มพูนความมั่งคั่งให้เติบโต

• นำเงินไปลงทุนเพื่อให้ได้ผลตอบแทน ทำให้เงินงอกเงย

4.ส่งต่อ เป็นขั้นตอนสุดท้ายเมื่อความมั่งคั่งเติบโตขึ้นมากพอ คือการวางแผนส่งต่อทรัพย์สินให้แก่คนรุ่นหลังหรือทายาทอย่างมีประสิทธิภาพ

ดังนั้น ลำดับที่ถูกต้องของการวางแผนการเงินคือ สร้าง > ปกป้อง > สะสม > ส่งต่อ ซึ่งแตกต่างจากการเริ่มต้นลงทุนก่อนสร้างการปกป้อง เพราะการปกป้องถือเป็นรากฐานที่มั่นคงของพีระมิดการเงิน หากรากฐานไม่แข็งแรง ความมั่งคั่งที่สร้างขึ้นมาอาจสูญสลายไปได้ง่ายๆ เมื่อเกิดเหตุการณ์ไม่คาดฝัน

พลัง 3 ช่วยให้เงินเติบโต

• เงินต้น ยิ่งมีเงินต้นมากหรือลงทุนอย่างสม่ำเสมอ (DCA - Dollar Cost Averaging) โอกาสในการบรรลุเป้าหมายก็ยิ่งสูงขึ้น
• ระยะเวลา เป็นปัจจัยที่ได้เปรียบที่สุดสำหรับคนอายุน้อย เพราะมีเวลาให้เงินเติบโตและแก้ไขข้อผิดพลาดจากการลงทุนได้
• อัตราผลตอบแทน ผลตอบแทนจะแตกต่างกันไปตามประเภทสินทรัพย์และระดับความเสี่ยง "High Risk, High Return" คือแนวคิดสำคัญที่ต้องทำความเข้าใจ

ทั้งนี้ปัจจัยที่ทำให้นักลงทุนประสบความสำเร็จ ควรแบ่งสัดส่วนดังนี้

• เลือกหุ้น 2.5% 
• การจับจังหวะซื้อขาย 1.7% 
• การจัดสรรสินทรัพย์ 93.6% 
• อื่นๆ 2.2%

รูปแบบการลงทุนสำหรับมือใหม่

• ลงทุนด้วยตนเอง เหมาะสำหรับผู้ที่มีความรู้และเวลาศึกษาข้อมูล เช่น การเลือกหุ้นรายตัว โดยต้องวิเคราะห์งบการเงินและติดตามข่าวสารด้วยตนเอง
• ลงทุนผ่านกองทุนรวม เหมาะสำหรับผู้ที่ต้องการผู้เชี่ยวชาญช่วยบริหารจัดการ โดยมี ผู้จัดการกองทุน คอยคัดเลือกสินทรัพย์เข้าพอร์ตให้ ทำให้การลงทุนเป็นเรื่องง่ายขึ้นและเริ่มต้นได้ด้วยเงินจำนวนไม่มาก (เช่น เริ่มต้น 500 หรือ 1,000 บาท) กองทุนรวมมีให้เลือกหลากหลาย ครอบคลุมทั้งตราสารหนี้ ตราสารทุน และการลงทุนทางเลือก

การเริ่มต้นลงทุนไม่ใช่เรื่องยาก เพียงแค่ทำความเข้าใจพื้นฐานและเลือกรูปแบบการลงทุนที่เหมาะสมกับเป้าหมายและความเสี่ยงที่ยอมรับได้ รวมทั้งสุดท้าย “อย่าวางไข่ ไว้ในตระกร้าใบเดียว” 

อ่านข่าวการเงินส่วนบุคคล และการวางแผนการเงิน กับ Thairath Money เพื่อให้คุณ "การเงินดีชีวิตดีได้ที่ https://www.thairath.co.th/money/personal_finance