บทเรียนการเงินจาก “ชินจัง” สะท้อนชีวิตครอบครัวชนชั้นกลาง ต้องผ่อนบ้าน 32 ปี วางแผนไม่ดี อาจไม่รอด

“ทำไมมิซาเอะต้องขี้งกขนาดนั้น?”

หลายคนอาจมีคำถามนี้อยู่ในใจทุกครั้งที่ดู “เครยอนชินจัง” การ์ตูนวัยเด็กที่ไม่เพียงแต่สร้างเสียงหัวเราะให้ผู้ชมเท่านั้น แต่ยังสะท้อนให้เห็นถึงวิถีชีวิตและการเงินของครอบครัวชนชั้นกลางในญี่ปุ่นอีกด้วย

ความประหยัดจนเกือบเข้าขั้น งก ของมิซาเอะนั้น ส่วนหนึ่งมาจากการที่ครอบครัวโนฮาระมีรายได้จากเพียงช่องทางเดียว คือจาก ฮิโรชิ พนักงานบริษัทที่เป็นเสาหลักของครอบครัว แม้เงินเดือนของคุณพ่อจะเพียงพอต่อการเลี้ยงลูกสองคนและน้องหมาอีกหนึ่งตัว แต่ยังถือเป็นความเสี่ยงที่สูง เพราะเราไม่มีทางรู้ว่าจะเกิดอะไรขึ้นกับรายได้หลักของครอบครัวในอนาคต

ดังนั้นการบริหารเงินอย่างเป็นระบบจึงถือเป็นเรื่องสำคัญมากไม่ว่าจะในการ์ตูนหรือชีวิตจริง เพราะหากวางแผนผิดเพียงนิดเดียว อาจส่งผลต่อความเป็นอยู่ที่ดีของครอบครัวในระยะยาว

ผ่อนบ้านฉบับมนุษย์เงินเดือนแบบฮิโรชิ

การสร้างครอบครัวที่อบอุ่นย่อมมาพร้อมกับการมีบ้านหลังสักที่โอบรอบความรัก หลายคนอาจคุ้นเคยกับบ้านของชินจังในเมืองคะสึคาเบะที่ปรากฏให้เห็นบ่อยครั้งในของฉากการ์ตูน แต่รู้ไหมว่าบ้านหลังนี้ต้องใช้เวลาในการผ่อนมากกว่า 32 ปี!

แม้จะดูเป็นระยะเวลาที่นานแต่นับว่าเป็นค่าใช้จ่ายที่ไม่เกินตัวมากเกินไปสำหรับพนักงานกินเงินเดือนอย่างฮิโรชิที่ต้องแบ่งค่าใช้จ่ายสำหรับการผ่อนบ้านที่มีราคา 25 ล้านเยน หรือราว 6 ล้านบาท ซึ่งการผ่อนในระยะยาวอาจช่วยให้จ่ายต่อเดือนน้อยลงก็จริง แต่ก็ต้องแลกมากับดอกเบี้ยที่สะสมเพิ่มขึ้นทุกปี ซึ่งอาจกลายเป็นภาระหนักในช่วงวัยเกษียณ

นี่คือ 6 วิธีผ่อนบ้านให้หมดเร็ว ทันใจ จบหนี้ไวโดยไม่ต้องรอ 32 ปีเหมือนในการ์ตูน

1. ผ่อนเกินค่างวดทุกงวด จะช่วยให้เราประหยัดดอกเบี้ยบ้านได้มากขึ้น แถมเวลาชำระหนี้สั้นลง ทำให้หนี้บ้านหมดเร็วขึ้น แต่ต้องอยู่ในวงเงินที่จะไม่ทำให้เงินของตัวเองหรือครอบครัวต้องลำบากเกินไป

2. เตรียมโปะบ้านในช่วงที่อัตราดอกเบี้ยลด นี่คือโอกาสทองในการโปะบ้าน เพราะเงินงวดจะถูกนำไปตัดเงินต้นมากขึ้น หากเงินเดือนออกหรือมีโบนัสจากบริษัท ให้นำมาชำระหนี้บ้านในช่วงดอกเบี้ยต่ำเพื่อให้หนี้ลดเร็วขึ้น

3. รีไฟแนนซ์บ้าน คือย้ายหนี้บ้านที่มีไปธนาคารใหม่ที่ให้ดอกเบี้ยต่ำกว่าของเดิม เพื่อที่จะช่วยลดภาระที่แบกอยู่ เหมาะกับคนที่ผ่อนบ้านมาแล้วอย่างน้อย 3 ปี ทั้งนี้ ต้องเปรีบเทียบข้อเสนอและเงื่อนไขจากหลายธนาคารด้วย เพื่อให้ได้ราคาที่ดีต่อกระเป๋าของเรามากที่สุด

4. ขอ Retention กับธนาคารเดิมให้ประหยัดมากขึ้น หากผ่อนบ้านเกิน 3 ปีแล้ว สามารถลองขอลดดอกเบี้ยกับธนาคารเดิม (Retention) แทนการรีไฟแนนซ์ได้ แต่อัตราดอกเบี้ยอาจไม่ลดเยอะเท่าธนาคารอื่น เหมาะกับคนที่อยากประหยัดแต่ไม่อยากยุ่งยากเรื่องเอกสารและขั้นตอนในการรีไฟแนนซ์มาก

5. จ่ายค่างวดบ้านให้ตรงเวลา แม้จะดูเป็นเรื่องง่ายแต่หลายคนกลับละเลยมัน ซึ่งข้อนี้เป็นสิ่งที่สำคัญมาก เพราะการจ่ายตรงเวลาจะช่วยรักษาเครดิตและเพิ่มโอกาสต่อรองดอกเบี้ยกับทั้งธนาคารเดิมและธนาคารใหม่ที่จะพิจารณาจากพฤติกรรมการชำระหนี้ของเรา

6. หยุดสร้างหนี้ใหม่ ต้องตั้งเป้าหมายในการปลดหนี้ให้ชัดเจน ถ้าอยากหมดหนี้บ้านไว ต้องหยุดสร้างภาระหนี้ใหม่ที่จะหนักกับตัวของเราเอง วางแผนใช้จ่ายให้ดี ตัดรายจ่ายไม่จำเป็น แล้วนำเงินมาโปะหนี้แทน ซึ่งจะทำให้เราปลดหนี้ได้ไวมากขึ้น

ใช้จ่ายแบบประหยัด แต่ต้องไม่ “งก” เกินไป

แม้มิซาเอะจะเป็นแม่บ้านที่บริหารเงินอย่างรัดเข็มขัดแน่น เพื่อให้ครอบครัวอยู่ได้อย่างไม่ลำบาก แต่บางครั้งพฤติกรรมบางอย่างของเธอก็ทำให้หลายคนอดตั้งคำถามไม่ได้ว่า

“นี่มันขี้งกเกินไปหรือเปล่าเนี่ย?” เช่น การไม่ยอมเปิดแอร์แม้จะร้อนแทบตาย หรือการบ่นลูกทุกครั้งที่ขอของเล่นชิ้นใหม่

แต่อีกมุมหนึ่ง เราอาจมองว่านี่คือความพยายามของผู้หญิงคนหนึ่งในวัย 28 ปี ที่อยากรักษาความมั่นคงทางการเงินของครอบครัวให้ราบรื่นที่สุด เพราะตอนนี้ครอบครัวโนฮาระพึ่งพารายได้จากพ่อที่เป็นเสาหลักของครอบครัวเพียงอย่างเดียว การใช้จ่ายจึงต้องรัดกุม

แต่การประหยัดก็ไม่ควรกลายเป็นความตึงเครียดในบ้าน เราต้องซื้อความสุขเล็ก ๆ ให้กับสมาชิกในบ้านด้วยเช่นกัน เพราะบางครั้งการยืดยุ่นเรื่องการเงินจะผลักให้เรามีกำลังใจในการประหยัดมากขึ้นได้โดยไม่รู้สึกอึดอัดเพราะรัดเข็มขัดการเงินแน่นมาเกินไป

หลายครั้งที่มิซาเอะเผลอใช้เงินเกินตัวไปกับของไม่จำเป็น เช่น เครื่องออกกำลังกายที่ไม่ได้ใช้แค่ 1 - 2 ครั้งก็โยนมันเข้าใช้เก็บของและไม่เคยเอาออกมาเผชิญโลกอีกเลย ซึ่งหากมิซาเอะสามารถลดค่าใช้ส่วนนี้ได้ อาจทำให้ครอบครัวโนฮาระมีเงินเก็บมากขึ้นกว่าเดิมได้

ในขณะเดียวกันก็มีหลายครั้งที่มิซาเอะเผลอใช้เงินเกินตัวไปกับของไม่จำเป็น เช่น เครื่องออกกำลังกายที่ไม่ได้ใช้แค่ 1 - 2 ครั้งก็โยนมันเข้าใช้เก็บของและไม่เคยเอาออกมาเผชิญโลกอีกเลย ซึ่งหากมิซาเอะสามารถลดค่าใช้ส่วนนี้ได้ อาจทำให้ครอบครัวโนฮาระมีเงินเก็บมากขึ้นกว่าเดิมได้

ทั้งนี้ ไม่ว่าจะเรื่องค่าใช้จ่ายในแต่ละเดือน หนี้บ้านที่ต้องผ่อนให้ครบ หรือการประหยัดเงิน เราสามารถนำเอาบทเรียนจากการ์ตูนครอบครัวอย่างชินจังมาเป็นบทเรียนเพื่อปรับใช้ในชีวิตจริงได้ เพราะเมื่อเงินมั่นคง ครอบครัวก็จะมีความสุขตามไปด้วย

ที่มา : ธนาคารกรุงศรี, Conomi.co - ญี่ปุ่นที่ชอบ เรื่องราวที่ใช่

อ่านข่าวการเงินส่วนบุคคล และการวางแผนการเงิน กับ Thairath Money เพื่อให้คุณ "การเงินดีชีวิตดี” ได้ที่ https://www.thairath.co.th/money/personal_finance

ติดตามเพจ Facebook : Thairath Money ได้ที่ลิงก์นี้  https://www.facebook.com/ThairathMoney