ก่อนจะกลายเป็นหนี้เสีย รู้จักโครงการรีไฟแนนซ์รวมหนี้ไว้เป็นก้อนเดียว

หลังจากธนาคารแห่งประเทศไทย หรือแบงก์ชาติ ได้อัปเดตรายชื่อสถาบันการเงิน หรือธนาคารที่มี มาตรการรวมหนี้ รวมถึง รีไฟแนนซ์ หรือ refinance ทั้งในธนาคารและต่างธนาคาร โดยรวมหนี้สินเชื่อบ้าน และ สินเชื่อรายย่อย ประเภทอื่นเข้าด้วยกันเพื่อบรรเทาความเดือดร้อนประชาชนที่ได้รับผลกระทบจากโควิด โดยรายละเอียดดังนี้

การปรับโครงสร้างหนี้ด้วยวิธีการรวมหนี้ คือ การรวมหนี้สินเชื่อบ้านกับสินเชื่อรายย่อยเพื่อช่วยลดภาระดอกเบี้ยและการผ่อนค่างวด โดยกำหนดอัตราดอกเบี้ยของสินเชื่อบ้านไม่เพิ่มขึ้นจากเดิม และในส่วนของอัตราดอกเบี้ยสินเชื่อรายย่อยอื่นๆ กำหนดไม่เกินอัตราดอกเบี้ยสินเชื่อบ้านภายหลังช่วงจัดรายการส่งเสริมการขาย (teaser rate) บวก 2% ต่อปี

การรวมหนี้แบ่งออกเป็น 3 รูปแบบหลัก

1. การรวมหนี้ภายในสถาบันการเงินเดียวกัน

2. การรวมหนี้ระหว่างสถาบันการเงิน โดยโอนหนี้บัตรจากธนาคารแห่งหนึ่งไปรวมกับหนี้บ้านของธนาคารอีกแห่งหนึ่ง หรือจะเป็นการโอนหนี้บ้านไปรวมกับหนี้บัตรก็ได้

3. การโอนหนี้บ้านและหนี้สินเชื่อรายย่อยประเภทอื่นไปรวมกันที่สถาบันการเงินแห่งใหม่ที่ลูกหนี้ไม่เคยมีหนี้ด้วยมาก่อน

ประโยชน์จากการรวมหนี้

1. อัตราดอกเบี้ยสินเชื่อรายย่อยลดลงเมื่อนำมารวมหนี้ ลูกหนี้จะมีสภาพคล่องเพิ่มขึ้น

2. ชำระหนี้ได้ง่ายขึ้น เพราะเหลือหนี้ก้อนเดียวและอัตราดอกเบี้ยอัตราเดียว

3. ลูกหนี้ไม่เสียประวัติข้อมูลเครดิต หากเจรจารวมหนี้สำเร็จตั้งแต่ก่อนเป็นหนี้เสีย

ข้อควรรู้สำหรับลูกหนี้

1. ลูกหนี้สามารถรวมหนี้ได้ไม่เกินมูลค่าของหลักประกัน ทั้งนี้ หากยอดหนี้ของสินเชื่อรายย่อยสูงกว่ามูลค่าหลักประกันสามารถขอรวมหนี้บางส่วนได้

2. ลูกหนี้ต้องให้ความยินยอมเปิดเผยข้อมูลที่จำเป็น เช่น ชื่อเจ้าหนี้ ยอดหนี้คงค้าง แก่ธนาคารที่ทำการรวมหนี้

3. ลูกหนี้อาจถูกพิจารณาปรับลดวงเงินส่วนที่นำไปรวมหนี้ เพื่อให้อยู่ในระดับที่ลูกหนี้สามารถบริหารจัดการได้

สำหรับธนาคารที่ร่วมมาตรการสนับสนุนการรีไฟแนนซ์ และการรวมหนี้กับธปท. มีดังนี้ ธนาคารกรุงเทพ, ธนาคารกรุงไทย, ธนาคารกรุงศรีอยุธยา, ธนาคารกสิกรไทย, ธนาคารเกียรตินาคินภัทร, ธนาคารซีไอเอ็มบี, ธนาคารทหารไทยธนชาต, ธนาคารทิสโก้, ธนาคารไทยพาณิชย์, ธนาคารยูโอบี, ธนาคารอิสลาม และ ธนาคารไอซีบีซี

นอกจากนี้ แบงก์ชาติออกมาตรการห้ามสถาบันการเงิน ผู้ประกอบธุรกิจภายใต้การกำกับของแบงก์ชาติ เรียกเก็บ ค่าปรับจากการไถ่ถอนสินเชื่อก่อนครบกำหนด หรือ prepayment fee ของสินเชื่อส่วนบุคคลหรือสินเชื่อรายย่อยเพื่อประกอบอาชีพเป็นการชั่วคราว จนถึงวันที่ 31 ธ.ค. 66 

สำหรับตัวอย่างโครงการรีไฟแนนซ์ และการรวมหนี้ที่หลายธนาคารเข้าร่วมเพื่อช่วยเหลือลูกหนี้มีดังนี้ 

โครงการรีไฟแนนซ์และการรวมหนี้ "บ้านดี หนี้เบา" ของธนาคารออมสิน

คุณสมบัติผู้เข้าร่วมโครงการ : ต้องเป็นลูกค้าที่ได้รับผลกระทบทั้งทางตรงและทางอ้อมจากสถานการณ์แพร่ระบาดของโควิด เป็นลูกหนี้บุคคลธรรมดาที่มีประวัติการชำระหนี้ที่ดี ผลิตภัณฑ์ที่เข้าเงื่อนไขของมาตรการรวมหนี้กับสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัย ต้องไม่เป็น NPL ปัจจุบันไม่มีหนี้ค้างชำระ และยังคงมีศักยภาพในการชำระหนี้

วงเงินให้กู้ : วงเงินให้กู้สูงสุด (LTV) ไม่เกิน 100% ของราคาประเมินหลักประกัน (โดยยอดหนี้ของสินเชื่อรายย่อยประเภทอื่นที่นำมารวมหนี้ เมื่อรวมกับยอดหนี้สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยจะต้องไม่เกินกว่ามูลค่าของราคาหลักประกัน)

ระยะเวลาสมัคร : ตั้งแต่บัดนี้เป็นต้นไป อนุมัติและจัดทำนิติกรรมสัญญาให้แล้วเสร็จภายในวันที่ 31 ธ.ค. 2566

ระยะเวลาผ่อนชำระ: ผ่อนนานสูงสุด 40 ปี

อัตราดอกเบี้ย : สินเชื่อบ้าน ไม่เพิ่มจากเดิม ยกเว้นกรณีมีการรีไฟแนนซ์สินเชื่อบ้าน ให้เป็นไปตามที่ธนาคารกำหนด, สินเชื่อรายย่อยประเภทอื่นที่นำมารวมหนี้ ธนาคารจะคิดดอกเบี้ยไม่เกินอัตราดอกเบี้ยสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยที่เป็นอัตราดอกเบี้ยช่วงลอยตัวตามสัญญากู้เงิน บวกร้อยละ 2 ต่อปี ตลอดอายุสัญญา

โครงการรีไฟแนนซ์และการรวมหนี้ของธนาคารกรุงไทย

คุณสมบัติของผู้เข้าร่วมมาตรการรวมหนี้ภายในธนาคารกรุงไทย : สำหรับลูกค้าที่ได้รับผลกระทบจากโควิด, สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัย ต้องไม่มีหนี้ค้างชำระ สินเชื่อบุคคล (ที่ไม่มีหลักประกัน) ได้ทั้งกรณีที่ไม่เป็นหนี้ด้อยคุณภาพ และกรณีที่เป็นหนี้ด้อยคุณภาพ, สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัย หรือสินเชื่อบุคคลต้องไม่เป็นบัญชีที่มีคำสั่งศาลพิพากษา

คุณสมบัติรวมหนี้สินเชื่อบุคคลจากสถาบันการเงินอื่นมากรุงไทย : สำหรับลูกค้าที่ได้รับผลกระทบจากโควิด ลูกค้าที่มีสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัย กับธนาคารกรุงไทย และมีบัตรเครดิต บัตรกดเงินสดสินเชื่อบุคคล ที่ไม่มีหลักประกันกับสถาบันการเงินอื่น และไม่มีประวัติการค้างชำระ

การให้ความช่วยเหลือรวมหนี้ภายในธนาคารกรุงไทย : ปรับลดงวดผ่อนชำระ, ขยายระยะเวลากู้, สำหรับสินเชื่อประเภทหมุนเวียน เปลี่ยนเป็นสินเชื่อที่มีระยะเวลา หรือ Term Loan

การให้ความช่วยเหลือรวมหนี้สินเชื่อบุคคลจากจากสถาบันการเงินอื่นมากรุงไทย : ให้สินเชื่อ Home For Cash สำหรับปิดหนี้สินเชื่อบุคคล บัตรเครดิต บัตรกดเงินสด จากสถาบันการเงินอื่น หรือผู้ประกอบธุรกิจ แล้วนำมาผูกหลักประกันกับสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัย ที่มีอยู่กับธนาคารกรุงไทย

ระยะเวลามาตรการ : ตั้งแต่วันนี้ถึงวันที่ 31 ธ.ค. 66

โครงการรวมหนี้สินเชื่อบ้านและสินเชื่อรายย่อยของธนาคารกรุงเทพ

คุณสมบัติของลูกค้าที่เข้าร่วมโครงการ : มีทั้งรวมหนี้ภายในธนาคาร และการรีไฟแนนซ์โดยรวมหนี้ภายนอกธนาคาร ที่มีสินเชื่อที่อยู่อาศัย บัตรเครดิต และสินเชื่อส่วนบุคคลภายใต้กำกับ กับธนาคารกรุงเทพนำหนี้สินเชื่อรายย่อย (สินเชื่อบัตรเครดิตและ/หรือสินเชื่อส่วนบุคคลภายใต้การกำกับมาจดจำนองลำดับถัดไปบนหลักประกันสินเชื่อที่อยู่อาศัยที่มีกับธนาคาร)

คุณสมบัติผู้กู้ : เป็นลูกหนี้บุคคลธรรมดาที่มีประวัติการชำระหนี้ที่ดี หรือลูกหนี้ที่ได้รับผลกระทบจากภาวะเศรษฐกิจจากสถานการณ์การระบาดของโรคโควิด-19 และยังคงมีศักยภาพในการชำระหนี้

รูปแบบการรวมหนี้ : กรณีมีสินเชื่อที่อยู่อาศัยกับธนาคารกรุงเทพ และมีสินเชื่อรายย่อย (บัตรเครดิต หรือสินเชื่อส่วนบุคคล) กับธนาคารกรุงเทพและสถาบันการเงินอื่น, กรณีสินเชื่อที่อยู่อาศัย และมีสินเชื่อรายย่อย (บัตรเครดิต หรือสินเชื่อส่วนบุคคล) กับสถาบันการเงินอื่น

หลักประกัน : ที่ดินพร้อมสิ่งปลูกสร้างประเภทที่อยู่อาศัย

ส่วนธนาคารอื่นๆ สามารถดูรายละเอียดเพิ่มเติมได้ที่นี่