ตลาดสินเชื่อส่วนบุคคล “ติดลบ” แต่คนยังอยากกู้! ลูกหนี้ที่ได้อนุมัติยุคนี้ต้องเป็นแบบไหน

ยุคที่เศรษฐกิจไม่แน่นอนสูง หลายคนต้องการเงินหมุนเพื่อรับมือเรื่องฉุกเฉิน หรือใช้จ่ายในชีวิตประจำวัน แต่พอยื่นกู้ไป กลับไม่ได้รับอนุมัติ… จนเกิดคำถามว่าคนแบบไหนที่ขอกู้แล้วจะได้รับอนุมัติในยุคที่ตลาดสินเชื่อติดลบแบบนี้

ตลาดสินเชื่อฯ ติดลบเพราะคนกู้ยาก? 

เมื่อต้องการ “เงินหมุน” คนไทยมักนึกถึงการกดเงินจากบัตรเครดิต บัตรกดเงินสด ซึ่งใครมีวงเงินอยู่สามารถกดใช้ได้เสมอ แต่ยุคนี้ใครจะขอสินเชื่อส่วนบุคคล (Ploan) อาจทำได้ยากสะท้อนจากคำบ่นในโซเชียลที่สะท้อนว่า คนยื่นกู้ไปแล้วไม่ผ่าน, ไม่ได้รับการอนุมัติ หรือ ผ่านแต่ได้วงเงินน้อยกว่าที่ขอไป 

ยิ่งจากภาพตลาดในไทยที่ยอดสินเชื่อคงค้าง Ploan ณ พ.ค. 2569 อยู่ที่ 466,000 ล้านบาท ติดลบ 1.46%YoY และมียอด NPL หรือหนี้เสีย (ค้างจ่ายเกิน 3 เดือนขึ้นไป) อยู่ที่ 3.68% ลดลง 0.13%YoY ข้อมูลนี้อาจสะท้อนว่าทั้งธนาคาร (Bank) และสถาบันการเงินที่ไม่ใช่ธนาคาร (Non-Bank) ยังเข้มงวดและระมัดระวังในการปล่อยสินเชื่อ Ploan ไม่ใช่แค่ความรู้สึกของผู้ยื่นกู้

ดังนั้น คำถามสำคัญคือคนแบบไหนที่ทั้ง Bank และ Non-Bank พร้อมจะให้สินเชื่อ Thairath Money เลยหาคำตอบจากทั้ง 2 ฝั่งมาไว้ที่นี่แล้ว

ถ้าหนี้เสียต่ำ ก็พร้อมปรับยืดหยุ่นให้กู้ง่ายขึ้น

เริ่มกันที่ อธิศ รุจิรวัฒน์ ประธานคณะเจ้าหน้าที่ด้านกรุงศรี คอนซูมเมอร์ กล่าวว่า หลายปีมานี้ตลาดสินเชื่อส่วนบุคคลอาจมีเกณฑ์ใหม่ๆ ที่เข้มงวดขึ้น ซึ่งที่ผ่านมากรุงศรีฯ ก็ให้สินเชื่ออย่างระมัดระวังจนสะท้อนออกมาเป็นตัวเลขอัตราหนี้เสีย Ploan ออกมาต่ำกว่าภาพรวมตลาด ดังนั้นปัจจุบันจึงอยู่ระหว่างปรับเงื่อนไขในการให้สินเชื่ออาจทำให้ยืดหยุ่นขึ้น ภายใต้การควบคุมความเสี่ยงในระดับที่เหมาะสม 

นอกจากนี้ ภายใน 3-5 ปี ต่อจากนี้ยังตั้งเป้าหมายขยายสัดส่วนสินเชื่อส่วนบุคคลมากขึ้น จากปัจจุบันอยู่ที่ 30% ส่วนหนึ่งเพราะอัตราดอกเบี้ยของ Ploan (25% ต่อปี) ที่สูงกว่าสินเชื่อบัตรเครดิต (16% ต่อปี) ทำให้มีกรอบในการทำตลาดเพื่อแข่งขันได้มากขึ้นด้วย 

แต่ที่สำคัญกว่าคือ สินเชื่อส่วนบุคคล ไม่จำเป็นต้องเป็นบัตร ทางกรุงศรีฯ พยายามพัฒนานวัตกรรมในการชำระเงินในรูปแบบที่เหมาะสมกับกลุ่มลูกค้า อาจทำให้เป็นรูปแบบการสแกนผ่านแอปหรือ QRCode ฯลฯ

มีรายได้ ไม่ได้แปลว่าพร้อมจ่ายหนี้!

ฐากร ปิยะพันธ์ ผู้จัดการใหญ่ ธนาคารทหารไทยธนชาต (ttb) กล่าวว่า สินเชื่อส่วนบุคคลถือเป็นตลาดที่ธนาคารพร้อมแข่งขันกัน เพราะอัตราดอกเบี้ยที่สูงกว่าสินเชื่อประเภทอื่นๆ แต่ทุกแบงก์ต้องหาจุดเด่นเพื่อแข่งขันดึงดูดลูกค้าให้ได้ 

ในส่วนของ ttb ที่เริ่มมาจากต้นปี 2569 ที่ผ่านมาเลือกทำแคมเปญเจาะกลุ่มลูกค้า “ผ่อนดี ประวัติดี” โดยปรับใช้คะแนนเครดิต (Credit Score) มาพิจารณาคิดอัตราดอกเบี้ย ยิ่งประวัติทางการเงินดีก็จะได้อัตราดอกเบี้ยที่ถูกลง เพราะ Credit Score จะช่วยให้ธนาคารเห็นพฤติกรรมทางการเงินของผู้กู้ได้อย่างชัดเจน ทั้งวินัยในการจ่ายชำระหนี้ มีภาระหนี้รูปแบบใดบ้าง และมีหนี้อยู่ที่ใดบ้าง 

“เดิมเราใช้เรื่องรายได้มาพิจารณาว่าจะได้อัตราดอกเบี้ยเท่าไร แต่ตอนนี้เราปรับใช้ Credit Score เพื่อให้คนประวัติดีได้เรตที่ดีกว่า เพราะต้องยอมรับว่า รายได้ไม่ใช่ปัจจัยเดียวที่จะสะท้อนว่าคนคนหนึ่งพร้อมจะจ่ายหนี้แค่ไหน” ฐากร กล่าว

สุดท้ายแล้วอาจไม่ได้มีคำตอบที่ตายตัวว่าคนแบบไหน จะได้รับการอนุมัติสินเชื่อส่วนบุคคลแบบ 100% แต่จากตลาดสินเชื่อที่ติดลบ และผู้ให้กู้ยังพร้อมให้สินเชื่อ ถ้าเป็นคนที่ประวัติทางการเงินดี มีพฤติกรรมการผ่อนหนี้ตรงเวลา สม่ำเสมอ ไม่เบี้ยว และมีแหล่งรายได้ที่ชัดเจนสม่ำเสมอ ก็มีโอกาสได้สินเชื่อมากกว่า

อ่านข่าวการเงินส่วนบุคคล และการวางแผนการเงิน กับ Thairath Money เพื่อให้คุณ "การเงินดีชีวิตดีได้ที่ https://www.thairath.co.th/money/personal_finance 

ติดตามเพจ Facebook : Thairath Money ได้ที่ลิงก์นี้  https://www.facebook.com/ThairathMoney