ttb เริ่มใช้ Credit Score กับ Ploan-จำนำทะเบียน ตั้งเป้าโตระมัดระวัง มีระบบรองรับสายบิดหนี้

"ผ่อนตรง จ่ายหนี้ครบ ไม่เห็นเคยได้ลดดอกเบี้ย" 

หลายคนคงเคยคิดแบบนี้กันบ้าง ในระดับประเทศแบงก์ชาติก็คิดถึงเรื่องนี้เหมือนกันว่า คนที่มีเครดิตการเงินที่ดี มีความเสี่ยงน้อยกว่าควรได้อัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าจนกลายเป็นที่มาของ Risk-based Pricing หรือ RBP 

แต่จุดสำคัญอยู่ที่ธนาคารต่างๆ นำหลักนี้มาใช้จริงแค่ไหน และใช้ยังไงให้ประชาชนได้ประโยชน์ วันนี้ Thairath Money อยากชวนมาดูกรณีศึกษาของธนาคารทหารไทยธนชาตหรือ ttb ที่เริ่มทำเรื่องนี้มาหลายเดือนแล้ว 

เครดิตแบบไหนถึงดี ตัดเกรดยังไง?

ทุกวันนี้ก่อนธนาคารหรือสถาบันการเงินจะให้สินเชื่อกับใคร ก็ต้องรู้ข้อมูลของคนๆ นั้นให้มากที่สุดเพื่อจะประเมินว่าควรให้กู้ไหม หนึ่งในข้อมูลสำคัญ คือ ฐานข้อมูลจากบริษัท ข้อมูลเครดิตแห่งชาติ จำกัด (NCB) ที่เก็บพฤติกรรมทางการเงิน ทั้งจ่ายค่างวดตรงไหม มีหนี้แบบไหน อยู่กับบริษัทไหนบ้าง 

ล่าสุด NCB ยังผลักดันระบบคะแนนเครดิต หรือ Credit Score เพื่อให้ตัวผู้กู้เห็นภาพชัดเจนขึ้นมา คะแนนเครดิตอยู่ที่ระดับไหน เช่น AA ไปจนถึง HH แน่นอนว่าระดับ AA อยู่สูงที่สุดอาจมีโอกาสได้รับสินเชื่อสูงที่สุดเช่นกัน 

ในการให้สินเชื่อของธนาคารในไทย มักจะดู Credit Score นี้ประกอบเสมอ รวมถึงจะต้องดูอีกหลายปัจจัย ไม่ว่าจะเป็นรายได้ของผู้กู้มีความสม่ำเสมอไหม, แหล่งรายได้มาจากที่ไหน, อายุผู้กู้, พฤติกรรมทางการเงินเป็นอย่างไร  

ttb เริ่มใช้กับสินเชื่อจำนำทะเบียน-Ploan

ฐากร ปิยะพันธ์ ผู้จัดการใหญ่ ttb กล่าวว่า ตั้งแต่ต้นปี 2569 ธนาคารเริ่มทำโครงการ “สินเชื่อคนผ่อนดี” โดยปรับใช้หลักการพิจารณาอัตราดอกเบี้ยสินเชื่อตามระดับความเสี่ยง หรือ RBP แล้ว และเป็นแบงก์แรกแบงก์เดียวในไทยที่เริ่มใช้ Credit Score มากำหนด “อัตราดอกเบี้ย” ให้ลูกค้า

เมื่อลูกค้ายื่นสมัครขอสินเชื่อเข้ามา การพิจารณาอนุมัติวงเงินสินเชื่อยังคงใช้เกณฑ์เดิมของทางธนาคาร เช่น การพิจารณารายได้ หรือประวัติทางการเงิน แต่ในส่วนของการกำหนด "อัตราดอกเบี้ย" จะเริ่มนำ Credit Score ปัจจุบันเริ่มใช้ใน 2 ประเภทสินเชื่อ คือ สินเชื่อบุคคล ทีทีบี แคชทูโก และ สินเชื่อรถแลกเงิน ทีทีบีไดรฟ์ แบบไม่โอนเล่ม

สำหรับลูกค้าที่มี Credit Score ที่ดีก็จะได้เรตอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ที่ดีกว่า เช่น AA ในสินเชื่อ แคชทูโก จะได้รับเรต 13.99% ต่อปี จากที่ในตลาดมีการคิดอัตราดอกเบี้ยสูงสุดที่ 25% เดิมสินเชื่อประเภทนี้จะอิงกับรายได้เป็นหลัก ขณะที่สินเชื่อจำนำทะเบียน เดิมอัตราดอกเบี้ยเงินกู้จะยึด อายุรถเป็นหลัก 

นอกจากนี้ ยังพบว่าการปรับใช้ RBP และ Credit Score เชื่อว่าจะจูงใจให้คนรักษาประวัติทางการเงินที่ดี ขณะเดียวกันข้อมูลในฐาน NCB ที่ย้อนหลัง 5 ปีถือว่าเป็นประวัติที่สะท้อนสถานการณ์และพฤติกรรมทางการเงินของลูกค้าได้อย่างเหมาะสม

ลดดอกให้ลูกค้าแบงก์ได้อะไร

ชัชฤทธิ์ ตั้งเถกิงเกียรติ์ ประธานกลุ่มด้านสินเชื่อรถยนต์ ttb เล่าให้ฟังว่า การใช้ Risk-based Pricing และ Credit Score ในช่วงที่ผ่านมา เห็นผลลัพธ์ที่ดี โดยพบว่าหนี้เสีย (NPL) ปรับตัวลดลงเมื่อเปรียบเทียบกับโมเดลการปล่อยสินเชื่อในรูปแบบเดิม ปัจจุบัน NPL ของกลุ่มสินเชื่อจำนำทะเบียนรถของธนาคารอยู่ในระดับที่ต่ำกว่า 1% 

นอกจากนี้ ตลาดสินเชื่อจำนำทะเบียนรถยนต์ในภาพรวมที่มีกว่า 4-5 ล้านคัน ยังมีช่องว่างให้เข้าไปขยายฐานลูกค้าใหม่ได้อีกอย่างต่อเนื่อง และขยายจากฐานลูกค้ารถปัจจุบันของ ttb ที่มีอยู่เกือบล้านคัน อย่างไรก็ตาม ธนาคารยังคงระมัดระวังในการปล่อยสินเชื่อตามภาวะเศรษฐกิจที่ชะลอตัว โดยมองว่าอาจมีลูกค้าบางส่วนที่ได้รับผลกระทบ เช่น กลุ่มฟรีแลนซ์ และรถกระบะ ธนาคารยิ่งต้องติดตามสถานการณ์ลูกค้าและเสนอมาตรการความช่วยเหลือต่างๆ อย่างทันท่วงที

ขณะที่เป้าหมายในช่วงเดือน ส.ค. - ธ.ค. ปี 2569 (ระยะเวลา 5 เดือน) คาดว่าจะปล่อยสินเชื่อรถแลกเงินให้กับลูกค้าได้ 14,000 ราย ภายใต้วงเงินสินเชื่อ 5,000 ล้านบาท ซึ่งเชื่อว่าจะช่วยประหยัดภาระดอกเบี้ยให้ลูกค้าได้ถึง 1,000 ล้านบาทตลอดอายุสัญญา
สุดท้ายนี้ แม้หนี้เสียจะไม่ได้ปรับตัวเพิ่มขึ้นอย่างมีนัยสำคัญ ทำให้ระบบการทวงถามหนี้ของธนาคารยังไม่ได้ปรับเปลี่ยนให้เข้มงวดขึ้น (ถ้าคนจ่ายค่างวดช้า จะมีค่าทวงถามหนี้ 50 บาท + VAT และดำเนินการตามขั้นตอน) แต่จะเน้นการให้สินเชื่ออย่างมีคุณภาพ  

อ่านข่าวการเงินส่วนบุคคล และการวางแผนการเงิน กับ Thairath Money เพื่อให้คุณ "การเงินดีชีวิตดีได้ที่ https://www.thairath.co.th/money/personal_finance 

ติดตามเพจ Facebook : Thairath Money ได้ที่ลิงก์นี้  https://www.facebook.com/ThairathMoney