ใช้บัตรเครดิตให้คุ้มช่วงปลายปี 5 กับดักที่อาจทำให้ “ส่วนลดและคะแนน” กลายเป็นจ่ายแพงกว่าที่คิด

ช่วงปลายปีเป็นช่วงที่หลายคนใช้บัตรเครดิตมากขึ้น ทั้งแคมเปญ 11.11 และ 12.12 ของขวัญปีใหม่ ทริปท่องเที่ยว รวมถึงโปรโมชั่นสะสมคะแนนและเครดิตเงินคืน

ถ้าเป็นค่าใช้จ่ายที่เราตั้งใจจะจ่ายอยู่แล้ว บัตรเครดิตก็มีข้อดีไม่น้อย ทั้งช่วยเลื่อนจังหวะการจ่ายเงินออกไป รวมรายจ่ายไว้ตรวจสอบในที่เดียว และถ้าจ่ายเต็มจำนวนตรงเวลา ก็สามารถรับคะแนนหรือสิทธิประโยชน์เพิ่มเติมได้อีก

คำถามสำคัญ คือ “ใช้บัตรเครดิตอย่างไรให้สิทธิประโยชน์ที่ได้กลับมา คุ้มกับเงินที่จ่ายออกไป”

มีงานวิจัยด้านพฤติกรรมผู้บริโภคหลายชิ้นพบว่า ในบางสถานการณ์ การจ่ายผ่านบัตรอาจทำให้คนเรารู้สึกถึง “ความเจ็บปวดจากการจ่าย” น้อยกว่าการจ่ายด้วยเงินสด และอาจทำให้เราตัดสินใจซื้อได้ง่ายขึ้น นี่จึงเป็นเหตุผลว่าทำไมความสะดวกของการใช้บัตรเครดิต จึงควรมาพร้อมกับสติในการใช้เงินของเรา

5 กับดักที่อาจทำให้รูดบัตรเครดิตแล้วไม่คุ้ม

1. คะแนนจากของที่ไม่ได้ตั้งใจซื้อ ไม่ถือเป็นกำไร

ถ้าเราซื้อของที่ตั้งใจไว้อยู่แล้ว แล้วได้คะแนนหรือเครดิตเงินคืนเพิ่ม นั่นคือประโยชน์ แต่ถ้าต้องซื้อของเพิ่มอีก 2,000 บาทเพื่อให้ถึงยอดโปรโมชั่น แล้วได้เงินคืน 200 บาทหรือได้ของแถม เราไม่ได้ประหยัด 200 บาท แต่เราใช้เงินเพิ่ม 1,800 บาท

2. ผ่อน 0% หลายก้อนพร้อมกัน อาจทำให้รายจ่ายอนาคตแน่นเกินไป

ผ่อน 0% ช่วยกระจายค่าใช้จ่ายก้อนใหญ่โดยไม่เสียดอกเบี้ย แต่ถ้าเรามีหลายรายการทับซ้อนกัน ยอดผ่อนรายเดือนจะค่อย ๆ เพิ่มขึ้นจนภาระแน่นจนจ่ายแล้วอาจเหลือเงินไม่พอใช้สำหรับรายจ่ายอื่น ๆ ก่อนผ่อนของชิ้นใหม่ จึงควรถามตัวเองว่า “ตอนนี้เรามียอดผ่อนต่อเดือนรวมเท่าไรแล้ว”

3. ถ้าต้องจ่ายขั้นต่ำ คะแนนที่สะสมมาอาจหมดความหมาย

บัตรเครดิตคุ้มที่สุดเมื่อเราจ่ายเต็มจำนวนได้ตามกำหนด แต่เมื่อเราเริ่มจ่ายไม่เต็มยอด ดอกเบี้ยบัตรเครดิตซึ่งอยู่ในระดับสิบกว่าเปอร์เซ็นต์ต่อปี รวม ๆ แล้วอาจสูงกว่ามูลค่าของคะแนนหรือเครดิตเงินคืนที่สะสมมา ก่อนคิดว่าจะใช้บัตรใบไหนได้คะแนนมากที่สุด คำถามที่สำคัญกว่าคือ “ยอดนี้เราจ่ายเต็มได้ไหม?”

4. คะแนนที่เก็บไว้ แต่ไม่เคยได้ใช้

บางคนสะสมคะแนนมาทั้งปี แต่ไม่เคยเปิดดูว่ามีเท่าไร แลกอะไรได้บ้าง หรือหมดอายุเมื่อไร ถ้าจะสะสมคะแนนให้คุ้ม เราจึงควรรู้ด้วยว่า “เก็บไว้เพื่อแลกอะไร” และอย่าปล่อยให้หมดอายุโดยไม่จำเป็น

5. ค่าธรรมเนียมรายปีของบัตรที่แทบไม่ได้ใช้สิทธิ

บัตรบางประเภทมีสิทธิประโยชน์มาก แต่ก็มาพร้อมค่าธรรมเนียมรายปี ถ้าถือบัตรไว้แต่ปีหนึ่งใช้สิทธิเพียงครั้งสองครั้ง อาจจะลองเทียบดูว่า มูลค่าที่ได้รับกลับมาคุ้มกับค่าธรรมเนียมหรือไม่ บัตรเครดิตที่ดีควรเป็นบัตรที่ให้สิทธิประโยชน์ตรงกับไลฟสไตล์และการใช้เงินของเรา

ใช้บัตรปลายปีให้คุ้มค่า วิธีคิดง่าย ๆ มี 3 ข้อ

1. ตั้งงบและรายการของที่จะซื้อก่อนดูโปรโมชั่น เพื่อให้ส่วนลดช่วยลดราคาของสิ่งที่ตั้งใจซื้อ ไม่ใช่ทำให้เราซื้อเพิ่มโดยไม่จำเป็น
2. โฟกัสดูยอดที่จะต้องจ่าย มากกว่าคะแนนที่จะได้ และพยายามจ่ายเต็มจำนวนทุกเดือน
3. ทบทวนบัตรเครดิตที่มีและคะแนนปีละครั้ง ว่าบัตรใบไหนได้ใช้ คะแนนไหนควรแลก และใบไหนอาจไม่จำเป็นต้องถืออีกต่อไป

บัตรเครดิตเป็นเครื่องมือที่มีประโยชน์ถ้าเราใช้มันเพื่อความสะดวกและรับสิทธิประโยชน์จากสิ่งที่ตั้งใจจะซื้ออยู่แล้ว โดยที่เราควรแน่ใจด้วยว่าเมื่อเทศกาลผ่านไป เรายังจ่ายยอดบัตรเต็มจำนวนไหว และสิทธิประโยชน์ที่ได้มานั้นมีประโยชน์และเราได้ใช้จริง