“จำนำ” หรือ “ขายฝาก”? คู่มือเลือกทางรอดให้สภาพคล่อง ในวันที่เงินสดขาดมือ

ช่วงเปิดเทอมหรือจังหวะที่มีค่าใช้จ่ายก้อนโตหลายอย่างเข้ามาพร้อมกัน หลายคนอาจเจอสภาวะเดียวกันคือ “เงินสดขาดมือ แต่ใจยังไม่อยากขายทองทิ้ง” การเปลี่ยนทองเป็นเงินสดโดยที่ยังรักษา “สิทธิ์เจ้าของ” ไว้มี 2 ทางเลือก แต่จะเลือกทางไหน? ขึ้นอยู่กับ “ระยะเวลาที่จำเป็นต้องใช้เงิน” และ “แผนการผ่อนชำระ” ของเรา

ทางเลือกที่ 1: “จำนำทอง”

ถ้าต้องใช้เวลาจัดการปัญหาเงินประมาณ 2-5 เดือน การจำนำทองอาจเป็นทางเลือกที่ดีกว่า โดยมีเงื่อนไข คือ 

กรรมสิทธิ์

• ทองยังเป็นของเราตั้งแต่วันแรกจนวันสุดท้ายที่ทำสัญญา การจำนำคือการนำทรัพย์สินไป วางค้ำประกัน หนี้เท่านั้น กรรมสิทธิ์ไม่ได้โอนไปยังผู้รับจำนำตราบใดที่เรายังจ่ายดอกเบี้ยตามกำหนด

ดอกเบี้ยรายเดือนแบบขั้นบันได (ตัวอย่างจาก Easy Money ข้อมูล ณ เดือนเมษายน 2569)

• คิดดอกเบี้ยเป็นรายเดือน
• 2,000 บาทแรก คิด 2% ต่อเดือน
• ส่วนที่เกินจากนั้น คิดเพียง 1.25% ต่อเดือน

ความยืดหยุ่น

• จ่ายดอกเบี้ยหรือไถ่ถอนก่อนกำหนดได้
• สามารถ “เพิ่มเงินต้น” เพื่อรับเงินเพิ่ม หรือ “ผ่อนเงินต้น” เพื่อลดภาระดอกเบี้ยได้

ระยะเวลา

• สัญญาขั้นต่ำ 61 วัน และสูงสุดประมาณ 5 เดือน (150 วัน) โดยสามารถต่อสัญญาได้เรื่อยๆ เพียงแค่ไปชำระดอกเบี้ยตามกำหนด

ทางเลือกที่ 2: “ขายฝากทอง”

ถ้าต้องการใช้เงินแค่ชั่วคราวสั้นๆ แค่ไม่กี่วัน การขายฝากอาจตอบโจทย์กว่า โดยมีเงื่อนไขคือ

กรรมสิทธิ์: ในทางกฎหมาย การขายฝากคือการที่ กรรมสิทธิ์โอนไปเป็นของผู้รับซื้อฝากทันทีตั้งแต่วันทำสัญญา โดยมีเงื่อนไขว่าเราสามารถ ไถ่คืน ได้ตามกำหนดเวลาที่ตกลงกัน

ดอกเบี้ยรายวัน (ตัวอย่างจาก Premium Gold Yaowarat ข้อมูล ณ เดือนเมษายน 2569): คิดดอกเบี้ยในอัตรา 1.25% ต่อเดือน โดยคิดตาม “จำนวนวันจริงที่ใช้” เช่น หากใช้เงินแค่ 10-15 วัน แล้วไถ่คืน ดอกเบี้ยที่จ่ายจะน้อยกว่าการจ่ายดอกเบี้ยเป็นรายเดือนของการจำนำ

จุดที่ต้องระวัง: ต้องมีวินัยสูง เพราะต้อง “ต่อสัญญาทุกเดือน” หากลืมเพียงวันเดียวอาจเสียสิทธิ์การซื้อทองคืน (ต่างจากการจำนำที่มีรอบสัญญายาวกว่า)

Checklist: ก่อนเดินเข้าร้านทอง/โรงรับจำนำ

1. เช็กความน่าเชื่อถือ: เลือกร้านที่น่าเชื่อถือ มีระบบประกันภัยทรัพย์สิน เพื่อให้มั่นใจว่าทองของเราจะปลอดภัย
2. สำรองเงินไว้เสมอ: การมีเงินสำรองที่พอเพียงและจับตาดูกระแสเงินสดของเราให้เห็นปัญหาล่วงหน้า จะช่วยให้เรามีทางเลือกในการแก้ปัญหาการเงิน อย่าใช้เงินสำรองจนเกลี้ยงบัญชีแล้วค่อยมาจำนำทอง เพื่อให้เรายังมี “อำนาจต่อรอง” และไม่รีบร้อนจนตัดสินใจผิดพลาด
3. คุยกับคนในบ้าน: บางคนนำทองของครอบครัวไปเปลี่ยนเป็นเงิน ก็ควรเปิดใจคุยกันล่วงหน้าก่อน เพื่อขอความยินยอมและไม่ให้เกิดแผลใจตามมาภายหลัง

การใช้ทองแก้ปัญหาเงินขาดมือไม่ใช่เรื่องน่าอาย แต่การขายทิ้งโดยไม่มีแผนต่างหากที่น่าเสียดาย

ลองค่อยๆ คิดแล้วเลือกวิธีที่เหมาะกับวินัยส่วนตัวของเรา เพื่อรักษาทั้ง “กระแสเงินสด” และ “ทรัพย์สิน” ไว้เพื่ออนาคต

อ่านข่าวการเงินส่วนบุคคล และการวางแผนการเงิน กับ Thairath Money เพื่อให้คุณ "การเงินดีชีวิตดีได้ที่ https://www.thairath.co.th/money/personal_finance

ติดตามเพจ Facebook : Thairath Money ได้ที่ลิงก์นี้  https://www.facebook.com/ThairathMoney