สรุปเทคนิคซื้อประกันอัคคีภัย “บ้าน - ร้านอาหาร” เกิดไฟไหม้-น้ำท่วม-สารพัดเรื่องต้องเคลมได้!

หลังจากเกิดเหตุไฟไหม้ครั้งใหญ่ในย่านลาดพร้าว ทำให้หลายคนหันมาสนใจเรื่อง "ประกันอัคคีภัย" กันมากขึ้น แต่จะเลือกซื้อยังไงให้ครอบคลุมความเสี่ยง หรือเคลมได้จริงเมื่อเกิดเหตุไม่คาดคิด Thairath Money สรุปข้อมูลที่น่าสนใจไว้ที่นี่แล้ว

รู้จักประกันอัคคีภัย

แม้ชื่อของประกันอัคคีภัย อาจทำให้หลายคนเข้าใจว่าคุ้มครองภัยไฟไหม้อย่างเดียว แต่จริงๆ แล้วมีอีกหลายอย่าง เช่น

•  ไฟไหม้ ฟ้าผ่า ระเบิด และรวมถึงความเสียหายจากเครื่องใช้ไฟฟ้าลัดวงจรที่เกิดจากฟ้าผ่า
• ภัยเนื่องจากน้ำ ตั้งแต่น้ำรั่ว, น้ำล้นจากท่อ, น้ำฝนเข้าบ้าน
• ภัยจากยวดยานพาหนะ ภัยจากอากาศยาน รวมถึงวัตถุตกจากฟ้า
• ภัยธรรมชาติ เช่น ลมพายุ, น้ำท่วม, แผ่นดินไหว, ลูกเห็บ

แน่นอนว่าเมื่อเกิดความเสียหายประกันอัคคีภัย มักจะคุ้มครอง “ทรัพย์สิน” เช่น ตัวอาคาร โรงรถ เฟอร์นิเจอร์ หรือข้าวของภายในอาคารที่ซื้อไว้ แต่เราสามารถซื้อความคุ้มครองเพิ่มเติมได้ เช่น ความรับผิดบุคคลภายนอก ฯลฯ ซึ่งประกันอัคคีภัยเราจะซื้อไว้คุ้มครองบ้าน หรือกิจการร้านค้า โรงงาน ฯลฯ ขึ้นอยู่กับผู้เอาประกัน

สาเหตุที่คนมักเคลมไม่ได้เต็ม 100% 

เมื่อเกิดเหตุไม่คาดคิด หลายคนคิดว่ามีประกันภัยแล้วต้องเคลม (เรียกร้องสินไหมทดแทน) ได้ทุกบาทตามความเสียหายที่เกิดขึ้น แต่กลับมีหลายสาเหตุที่ทำให้คนมีประกันฯ อาจเคลมไม่ได้เต็ม 100% ได้แก่

• ใช้งานผิดประเภท เช่น ซื้อประกันสำหรับบ้านพักอาศัย แต่นำไปเปิดเป็นร้านอาหาร หรือเก็บสต็อกสินค้า เมื่อเกิดความเสียหายขึ้นอาจเคลมไม่ได้ 
• ทุนประกันต่ำกว่ามูลค่าจริง หลายคนเลือกซื้อทุนประกันต่ำๆ เพื่อประหยัดค่าเบี้ยประกัน ดังนั้นเมื่อเกิดเหตุร้ายขึ้นก็เคลมได้น้อยกว่าที่คิด รวมถึงประกันอัคคีภัยมักกำหนดวงเงินความคุ้มครองอย่างชัดเจน ว่า หมวดไหนคุ้มครองเท่าไร เช่น ภัยธรรมชาติอาจอยู่ที่ไม่เกิน 20,000 บาท ถ้าอยากได้ความคุ้มครองเพิ่มต้องซื้อประกันแยกต่างหาก
• เงื่อนไขยกเว้น นี่คือข้อที่คนซื้อประกันภัย ต้องอ่านให้ดี เพราะบางกรมธรรม์อาจไม่คุ้มครองสินทรัพย์มีค่า เช่น เงินสด, ทองคำ ฯลฯ ต้องอ่านให้ละเอียดก่อนตัดสินใจซื้อ

เช็กลิสต์ต้องรู้ก่อนซื้อประกัน "บ้าน" 

สำหรับบ้านที่พักอาศัย แม้จะมีแบบประกันขายมากมาย แต่เราต้องเลือกให้เหมาะสมกับตัวเอง และให้มีความคุ้มครองที่ครอบคลุม สิ่งที่ต้องดูเช่น 

• ทุนประกันภัยเหมาะสมตามความเสี่ยง และมูลค่าทรัพย์สิน เบื้องต้นอาจใช้ราคาประเมินตัวบ้านที่มีอยู่ หรือใช้โปรแกรมช่วยคำนวนจากเว็บไซต์ของ คปภ. https://smart.oic.or.th/eservice/Menu10 
• เช็กความคุ้มครองและวงเงินแต่ละประภท เช่น ความคุ้มครองภัยธรรมชาติมักจะระบุว่า ครอบคลุมภัยแบบไหนบ้างในวงเงินเท่าไร 
• การคุ้มครองทรัพย์สินภายในบ้าน เมื่อเกิดไฟไหม้ไม่ใช่แค่อาคารที่เสียหาย แต่เฟอร์นิเจอร์และเครื่องใช้ไฟฟ้าก็อาจพังไปด้วย ดังนั้นต้องเช็กก่อนว่า เราอยากซื้อความคุ้มครองความเสียหายเหล่านี้ไหม

"ร้านอาหาร" ซื้อประกันอัคคีภัยต้องดูอะไรบ้าง

เมื่อทำธุรกิจ เช่น ร้านอาหาร มีกิจกรรมหลายอย่างและความเสี่ยงมักสูงกว่าบ้านพักอาศัย ดังนั้นยิ่งต้องเลือกความคุ้มครองให้รัดกุม

• เลือกประเภทกรมธรรม์ให้ถูกต้อง ต้องระบุชัดเจนว่าเป็นสถานประกอบการร้านอาหาร ห้ามใช้ประกันบ้านเด็ดขาด แม้เบี้ยฯ อาจสูงกว่า แต่ถ้าเกิดเหตุขึ้นแล้วจะสามารถเคลมได้ตามภัยที่เกิดขึ้น
• ความคุ้มครองสต็อกสินค้าและอุปกรณ์ ตรวจสอบให้แน่ใจว่าทุนประกันครอบคลุมไปถึงวัตถุดิบ เครื่องจักร และอุปกรณ์ในครัวทั้งหมด
• ประกันความรับผิดต่อบุคคลภายนอก ไม่ใช่แค่ของ แต่ต้องคุ้มครองกรณีสร้างผลกระทบต่อคนอีกด้วย เช่น ความคุ้มครองกรณีเกิดเหตุกับลูกค้า เช่น อุบัติเหตุในร้าน หรือความเสียหายจากไฟไหม้ที่ลุกลามไปยังบุคคลอื่น

สุดท้ายแล้วก่อนตัดสินใจซื้อประกันทุกครั้ง ผู้เอาประกันควรสำรวจความต้องการและประเมินความเสี่ยงของตนเองให้ดี อย่าลืมอ่านเงื่อนไขและข้อยกเว้นในกรมธรรม์อย่างละเอียด เพื่อให้มั่นใจว่าเมื่อเกิดเหตุการณ์ไม่คาดฝันขึ้น เราจะได้รับความคุ้มครองอย่างเต็มที่และไม่เสียผลประโยชน์

ที่มาข้อมูล คปภ., สมาคมประกันวินาศภัยไทย

อ่านข่าวการเงินส่วนบุคคล และการวางแผนการเงิน กับ Thairath Money เพื่อให้คุณ "การเงินดีชีวิตดีได้ที่ https://www.thairath.co.th/money/personal_finance 

ติดตามเพจ Facebook : Thairath Money ได้ที่ลิงก์นี้  https://www.facebook.com/ThairathMoney