ประกันจากต่างประเทศ “ซื้อได้” แต่เสี่ยงสูง อ่านสาเหตุเบื้องหลังที่ คปภ. ห้ามขายในไทย

ช่วงที่ผ่านมามีกระแสว่า ถ้าอยากได้เบี้ยประกันถูก ให้ไปซื้อในต่างประเทศอย่างสิงคโปร์เพราะเป็นฮับด้านการเงินที่ทำให้ผลิตภัณฑ์มีความหลากหลายกว่า แต่ก็มีคำถามว่าถ้าเกิดความเสียหายขึ้นมา จะเคลมได้อย่างที่สัญญาไว้ไหม 

เบี้ยถูกกว่า แต่เสี่ยงแค่ไหน? 

เรื่องนี้กลายเป็นที่ถกเถียงในวงกว้าง จนทาง “นุสรา (อัสสกุล) บัญญัติปิยพจน์” นายกสมาคมประกันชีวิตไทย ออกมาเตือนว่า การซื้อประกันชีวิต ประกันสุขภาพ ผ่านช่องทางออนไลน์หรือแพลตฟอร์มดิจิทัลที่เสนอขายโดยบริษัทหรือนิติบุคคลต่างประเทศที่ไม่ได้รับอนุญาตให้ประกอบธุรกิจประกันภัยในประเทศไทย อาจมีความเสี่ยงหลายด้าน เช่น 

• สิทธิทางกฎหมาย 
• ความมั่นคงทางการเงินของบริษัท 
• การให้บริการที่อาจยุ่งยากกว่าที่คิด 
• การเรียกร้องสินไหมทดแทนยังต้องรับความเสี่ยงในอนาคต

ถ้าเกิดไปซื้อประกันภัยหรือมีกรมธรรม์จากบริษัทประกันภัยที่ไม่ได้รับอนุญาตในไทย เกิดปัญหาเรื่องการเรียกร้องค่าสินไหมทดแทน (เคลม) ขึ้นมา จะส่งเรื่องร้องเรียนต่อสำนักงานคณะกรรมการกำกับและส่งเสริมการประกอบธุรกิจประกันภัย (สำนักงาน คปภ.) ไม่ได้ เพราะไม่ได้อยู่ภายในกฎหมายไทย นอกจากนี้ถ้าบริษัทนั้นๆ เกิดล้มละลาย จะมาใช้กองทุนประกันชีวิตของไทย ไม่ได้เลยแม้แต่บาทเดียว

นอกจากนี้ ถ้าจะซื้อประกันภัยในต่างประเทศ ไม่ว่าจะชีวิตหรือวินาศภัยไทย ยังต้องคิดเรื่องอัตราแลกเปลี่ยนบางเคสอาจได้ไม่คุ้มกับที่จ่ายไป 

แน่นอนว่าตามกฎหมายไทยแล้ว คปภ. ยังกำหนดบทลงโทษไว้ด้วย ในกรณีที่ตัวแทนหรือผู้ชักชวนให้ประชาชนทำประกันชีวิตกับบริษัทประกันภัยต่างประเทศที่ไม่ได้รับอนุญาตให้ประกอบธุรกิจประกันชีวิตในประเทศไทย ถือว่าฝ่าฝืนพระราชบัญญัติประกันชีวิตพ.ศ. 2535 และที่แก้ไขเพิ่มเติม มาตรา 83 ต้องระวางโทษจำคุกไม่เกินหกเดือน หรือปรับไม่เกิน 50,000 บาท หรือทั้งจำทั้งปรับ

สรุปแบบให้เข้าใจง่ายคือ ปัจจุบันทุกแบบประกันฯ และบริษัทประกันภัยที่เปิดให้บริการในไทยจะต้องผ่านมาตรฐานของ คปภ. มาก่อน ขณะที่บริษัทจากต่างชาติแต่ไม่ได้ขออนุญาต คปภ. เมื่อเกิดข้อพิพาทหรือเคลมไม่ได้ คปภ. ก็จะเข้าไปช่วยดูแลได้ยาก แต่สำหรับคนไทยที่มีเงินฝากในต่างประเทศ และรับความเสี่ยงได้ก็อาจเลือกซื้อประกันภัยในต่างแดนไว้ ซึ่งจะต้องเข้าใจกฎหมาย, ช่องทางการร้องเรียน รวมถึงเงื่อนไขเฉพาะของประเทศนั้นๆ ด้วย

เปิดต่อเอ๊ะ เช็กก่อนซื้อบริษัทประกันไร้ใบอนุญาต

สมาคมประกันชีวิตไทยระบุว่าเบื้องต้นมี 3 เรื่องที่ต้องเช็กให้ดีก่อนจะซื้อประกันภัย คือ 

1. เช็กก่อนจ่าย: ตรวจสอบใบอนุญาตของบริษัท ตัวแทน และนายหน้า ทุกครั้ง สามารถเช็กผ่านเว็บไซต์ คปภ. หรือผ่านแอปพลิเคชัน LINE ในชื่อ “คปภ. รอบรู้”

2. ของดีเกินไป อาจผิดปกติ: ถ้าเบี้ยถูกเกินจริง เงื่อนไขดีเกินไป อาจต้องเช็กว่าบริษัทนั้นมีตัวตนจริงไหม มีความน่าเชื่อถือแค่ไหน

3. ซื้อประกันจากบริษัทในไทยชัวร์กว่า: ซื้อกรมธรรม์จากบริษัทที่ได้รับอนุญาตในไทยเท่านั้น เพื่อมีสิทธิในการเรียกร้องหรือติดตามเรื่องได้ตามกฎหมายไทย โดยมี คปภ. ช่วยรองรับอีกชั้นเมื่อเกิดปัญหา

สุดท้ายนี้ การซื้อประกันภัยในไทยอาจช่วยให้กรณีเมื่อเกิดปัญหา มีข้อพิพาท จะสามารถติดตามปัญหาได้ง่ายกว่า แต่สำหรับกลุ่มคนที่มีสินทรัพย์สูงมีเงินอยู่ในต่างประเทศ การซื้อประกันภัยในต่างประเทศก็อาจเป็นการกระจายความเสี่ยงในอีกรูปแบบหนึ่ง ขึ้นอยู่กับวางแผนชีวิตไว้แบบไหน

อ้างอิงข้อมูล TLAA, OIC

อ่านข่าวการเงินส่วนบุคคล และการวางแผนการเงิน กับ Thairath Money เพื่อให้คุณ "การเงินดีชีวิตดีได้ที่ https://www.thairath.co.th/money/personal_finance 

ติดตามเพจ Facebook : Thairath Money ได้ที่ลิงก์นี้  https://www.facebook.com/ThairathMoney