10 วิธีใช้เงินอย่างฉลาด เคล็ดลับออมเงิน ลงทุน และวางแผนการเงินสำหรับคนทำงาน

เคยกล้าลองถามตัวเองดูสักครั้งไหมว่า “เงินที่หามาแต่ละเดือน ถูกใช้ไปกับอะไรบ้าง ทำไม่ไม่รวยกับเขาสักที?” เชื่อว่าเป็นปกติของความคิด เมื่อเราอยากรวยขึ้น ก็มักจะเริ่มด้วยวิธี “หาเงินเพิ่ม” มากกว่าการพยายาม “ลดรายจ่าย” ทั้งที่จริงแล้ว มักพบว่า คนส่วนใหญ่ เสียเงินไปกับสิ่งเล็กๆ ที่ไม่จำเป็น โดยไม่รู้ตัว 

นี่เองจึงเป็นคำตอบที่ว่า ทำไม? การมีวินัยทางการเงิน จึงเป็น “ทักษะสำคัญของชีวิต” ที่จะตัดสินว่าในอีก 10 ปีข้างหน้า เราจะเป็นอย่างไร ซึ่งบางครั้ง อาจเริ่มได้จากนิสัยการเงินเล็กๆ 10 ข้อ ที่จะทำให้เราไม่ต้องวิ่งตามเงินเหมือนคนอื่น แต่ให้เงินวิ่งตามเราแทน 

1. ลดการรูดบัตรเครดิตเกินจำเป็น

“เครดิต” คือของดี ถ้าใช้เป็น และจะกลายเป็นของอันตรายทันที ถ้าใช้ผิด จะเห็นได้ว่า คนจำนวนไม่น้อยใช้ “บัตรเครดิต” เพราะอยากได้ของเร็ว อยากครอบครองในสิ่งที่ต้องการ แต่ลืมไปว่าทุกการรูด นั่นคือการกู้เงินอนาคตมาใช้ ยิ่งถ้าเป็นคนที่รู้ตัวว่า “ใจร้อน” หรือ “ชอบซื้อเพราะโปรโมชั่น” อยากแนะนำให้ลองใช้เงินสดแทน  เพราะมันจะช่วยลดแรงกระตุ้น และทำให้เรารู้สึกถึง “คุณค่าของการจ่าย” มากขึ้น เมื่อต้องควักกระเป๋าเงินตัวเอง 

2. มีเงินสำรองฉุกเฉิน 6-12 เดือน

เพราะชีวิตไม่มีใครบอกได้ว่า พรุ่งนี้จะเกิดอะไรขึ้น จู่ๆเราอาจเจอปัญหารถเสีย ป่วยกะทันหัน หรือ รายได้หาย จึงยังต้องเน้นย้ำว่า “เงินสำรองฉุกเฉิน” คือเกราะป้องกันที่สำคัญที่สุด เพื่อไม่ให้เราต้องกู้ หรือขายของใช้จำเป็นในวันที่ชีวิตสะดุด ยิ่งมีเงินสำรองมาก ยิ่งอุ่นใจ และสำคัญกว่านั้นคือ เงินก้อนนี้ ยังจะช่วยสร้าง“ความมั่นคงทางใจ” ที่จะทำให้เราตัดสินใจได้อย่างมีเหตุผล แม้ในวันที่รายได้หายไป

3. ใช้น้อยกว่าที่หา เพื่อให้มี “เงินเก็บ”

รายได้มากแค่ไหน ก็ไม่ช่วยอะไร ถ้าค่าใช้จ่ายวิ่งตามทันทุกเดือน หลักง่ายๆ ของคนมีฐานะคือ “หา 100 ใช้ไม่เกิน 80” เงินที่เหลืออีก 20 ไม่ได้หายไปไหน แต่มันจะกลายเป็นทุนเริ่มต้นของอนาคต ทั้งในรูปของเงินออม หรือลงทุน

4. ลงทุนอย่างน้อย 20% ของรายได้

เงินที่ไม่ทำงาน ก็จะค่อยๆ เสื่อมมูลค่าลงทุกปีจากเงินเฟ้อ การลงทุน จึงเป็นการสร้างให้ “เงินทำงานแทนเรา” ไม่ว่าจะเป็นกองทุน หุ้น ตราสารหนี้ หรือ อสังหาฯ ตามแต่ความเสี่ยงที่เรารับได้ แต่จุดสำคัญ คือ การเริ่มต้นให้เร็วที่สุด แม้จะเริ่มจากหลักร้อย ก็ยังดีกว่ารอให้พร้อมแล้วไม่เริ่มเลย

5. ออมเพื่อเกษียณ 15% ของรายได้

หลายคนวางแผนชีวิตถึงแค่สิ้นเดือน แต่คนฉลาดทางการเงินจะคิดไปถึง “สิ้นอายุงาน”การเริ่มออมเพื่อเกษียณตั้งแต่อายุยังน้อย ทำให้ดอกเบี้ยทบต้นทำงานได้ยาว ยกตัวอย่างง่ายๆ คนที่เริ่มออมเดือนละ 3,000 บาท ตั้งแต่อายุ 25 กับคนที่เริ่มตอน 35 แม้จะออมเท่ากันทุกเดือน แต่คนแรกจะมีเงินเกษียณมากกว่าเกือบ “เท่าตัว”

6. ลดของแบรนด์ ซื้อแค่ของจำเป็น

ของแพง ไม่ได้แปลว่าคุณค่ามากเสมอไป เสื้อยืดหลักพันอาจไม่ต่างจากเสื้อยืดหลักร้อย ถ้ามันตอบโจทย์เดียวกัน จะเห็นได้ว่า คนที่รวยเร็ว มักไม่ใช่คนที่ซื้อของราคาถูกที่สุด แต่คือคนที่ “รู้ว่าของแพงแค่ไหนถึงจะคุ้ม” ลองเปลี่ยนวิธีคิดจาก “อยากได้” เป็น “ต้องใช้” แล้วเงินในบัญชีจะเริ่มเติบโต

7. หารายได้เสริม

ต้องบอกว่า ในยุคที่ความไม่แน่นอน คือ เรื่องแน่นอน การมีรายได้ทางเดียวคือความเสี่ยง ซึ่งรายได้เสริมที่ว่า ไม่จำเป็นต้องเริ่มจากใหญ่โต อาจเป็นการขายของออนไลน์ รับงานฟรีแลนซ์ หรือใช้ทักษะที่มีต่อยอดเป็นรายได้ใหม่ เพราะท้ายที่สุด รายได้เสริมจะกลายเป็น “ประกันชีวิตทางการเงิน” ที่แท้จริงให้กับเราได้ 

8. ปิดหนี้ให้ไว โดยเฉพาะหนี้ดอกเบี้ยสูง

ว่าง่ายๆ “ดอกเบี้ย” ไม่ต่างอะไรกับ ค่าเช่าของความสุข ที่เราใช้ไปก่อนเวลา เพราะต่อให้ความสุขหมดลงแล้ว หนี้ยังอยู่ต่อ และยิ่งอยู่นาน มันยิ่งโต เพราะ “ดอกเบี้ย” นั่นเอง

ทางแก้ของเรื่องนี้ คือ ให้เราเริ่มจากโปะหนี้ที่ดอกเบี้ยสูงที่สุดก่อน เช่น บัตรเครดิต หรือสินเชื่อส่วนบุคคล แล้วค่อยไล่ไปเรื่อยๆ การไม่มีหนี้ คือการเพิ่มรายได้ให้ตัวเองโดยไม่ต้องทำงานเพิ่มแม้แต่ชั่วโมงเดียว

9. ใช้ Sinking Fund ทยอยเก็บเงินรายเดือน

ค่าใช้จ่ายก้อนใหญ่จะไม่ใช่ปัญหา ถ้าเรา “วางแผนไว้ก่อน”ไม่ว่าจะเป็นค่าเทอมลูก ที่รู้เวลาจ่ายล่วงหน้า ค่าประกันรายปี หรือ ค่าซ่อมบ้านตามรอบ ล้วนเป็นสิ่งที่เราเตรียมพร้อมได้ ซึ่งการ Sinking Fund หรือ การทยอยออมล่วงหน้าแบบมีเป้าหมาย ก็จะทำให้เมื่อถึงเวลาจ่ายสิ่งนั้นจริงๆ ไม่ต้องเครียดหรือหากู้เพิ่ม

10. ตั้งเป้าหมายการเงิน ระยะสั้น–ยาว

ไม่มีใครไปถึงเป้าหมาย ถ้าไม่รู้ว่ากำลังจะไปไหน การตั้งเป้าหมายทางการเงินช่วยให้เราเห็นภาพว่า “เราทำไปเพื่ออะไร” เช่น เก็บ 50,000 เพื่อท่องเที่ยวปีหน้า หรือมีเงินล้านแรกใน 5 ปี เป้าหมายที่ชัดเจนนี่เอง จะเป็นแรงผลักสำคัญให้เรามีวินัย และไม่หลงทางระหว่างทาง

ทั้งหมด อาจสรุปได้ว่า “ความรวย” ไม่ได้เกิดจากโชค หรือรายได้สูงเพียงอย่างเดียวแต่มันคือผลลัพธ์ของการรู้จักใช้ รู้จักออม และรู้จักรอ เพราะสุดท้ายแล้ว คนที่จัดการเงินได้ดี ไม่ได้แค่มีเงินมากกว่า แต่มีชีวิตโดยไม่ต้องมานั่งกลัว ว่าสิ้นเดือนจะหาเงินที่ไหนมาจ่ายหนี้.

ที่มา : ธนาคารกรุงศรีอยุธยา 

อ่านข่าวการเงินส่วนบุคคล และการวางแผนการเงิน กับ Thairath Money เพื่อให้คุณ "การเงินดีชีวิตดีได้ที่ https://www.thairath.co.th/money/personal_finance 

ติดตามเพจ Facebook : Thairath Money ได้ที่ลิงก์นี้  https:// www.facebook.com/ThairathMoney