ถอดรหัส “พีระมิดทางการเงิน” สไตล์ “Start Smart” สร้าง-ปกป้อง-สะสม-ส่งต่อ สู่ความมั่งคั่งยั่งยืน

“รายได้ไม่พอรายจ่าย” วลีสั้นๆ ที่สะท้อนความจริงอันหนักอึ้งของคนไทยจำนวนมากในปัจจุบัน และนี่ไม่ใช่เพียงความรู้สึกส่วนตัว แต่ได้รับการยืนยันด้วยข้อมูลเชิงสถิติที่น่าตกใจ เมื่อสภาพัฒน์ฯ ชี้ว่าหนี้ครัวเรือนไทยในไตรมาสแรกของปี 2568 แตะระดับ 16.2 ล้านล้านบาท 

ขณะที่รายได้เฉลี่ยของคนทำงานยังคงตามหลังรายจ่ายเฉลี่ยต่อเดือนอยู่มาก สถานการณ์ยิ่งน่าเป็นห่วงเมื่อเครดิตบูโรเปิดเผยตัวเลขหนี้เสีย (NPL) ที่สูงถึง 1.19 ล้านล้านบาท โดยส่วนใหญ่เป็นหนี้ส่วนบุคคลและหนี้รถ คำถามสำคัญคือ ท่ามกลางสถานการณ์เช่นนี้

"Thairath Money Roadshow 2025" ได้เปิดโลกการเงินให้คนไทย ในครั้งแรกของปี 2568 โดยจัดขึ้นที่ศูนย์การค้า เซ็นทรัล โคราช

ซึ่ง เสาวรส ทวีบรรจงสิน ที่ปรึกษาทางการเงิน ธนาคารกรุงเทพ จำกัด (มหาชน) ได้นำเสนอแนวคิด "Start Smart" เพื่อปูพื้นฐานการเงินที่แข็งแกร่งก่อนเริ่มลงทุน โดยชี้ให้เห็นถึงความจำเป็นของการวางแผนการเงินอย่างชาญฉลาด เพื่อรับมือกับอนาคตและสานฝันให้เป็นจริง

ทำไมต้องวางแผนการเงิน? 3 เหตุผลสำคัญที่ต้องรู้

เริ่มต้น เสาวรส อธิบายถึง 3 เหตุผลหลักที่ทุกคนควรให้ความสำคัญกับการวางแผนการเงิน

1. อายุมากขึ้น และอายุที่ยืนยาวขึ้นคนเรามีแนวโน้มอายุยืนยาวขึ้น โดยเฉพาะผู้หญิง ทำให้ช่วงชีวิตหลังเกษียณ (หลังอายุ 60 ปี) ซึ่งเป็น "ช่วงใช้เงิน" ยาวนานขึ้น ขณะที่ "ช่วงเก็บเงิน" หรือวัยทำงานมีจำกัด การเตรียมเงินให้เพียงพอสำหรับอนาคตจึงเป็นสิ่งสำคัญอย่างยิ่ง
   
   
2. มูลค่าเงินที่ลดลง (เงินเฟ้อ) ภาวะเงินเฟ้อทำให้ของแพงขึ้น หรือเงินเท่าเดิมซื้อของได้น้อยลง การวางแผนการเงินจะช่วยให้เราสามารถสร้างผลตอบแทนที่เอาชนะเงินเฟ้อ และรักษามูลค่าของเงินไว้ได้
   
   
3. ทุกความฝันต้องใช้เงิน ไม่ว่าจะเป็นเป้าหมายเล็กหรือใหญ่ ตั้งแต่การซื้อของที่อยากได้ การสร้างครอบครัว การเดินทางท่องเที่ยว การศึกษาต่อ หรือชีวิตที่สุขสบายในบั้นปลาย ล้วนต้องอาศัยเงินทุน การวางแผนการเงินที่ดีจะช่วยให้ความฝันเหล่านั้นเป็นจริงได้

ดังนั้นการแผนการเงินที่ดี จะช่วยให้สามารถสร้างความฝันเหล่านั้นให้เป็นจริงได้ และจะช่วยให้เราบรรลุเป้าหมายในชีวิต

สู่ "อิสรภาพทางการเงิน" ด้วย "พีระมิดทางการเงิน"

เป้าหมายสูงสุดของการวางแผนการเงินคือการมี "อิสรภาพทางการเงิน" ที่ดี โดยไม่ต้องกังวลเรื่องเงิน เสาวรส ได้แนะนำหลักการ "พีระมิดทางการเงิน" (Financial Pyramid) เป็นเครื่องมือนำทาง ซึ่งเปรียบเสมือนการสร้างบ้านที่มั่นคง โดยเริ่มจากฐานรากที่แข็งแรงสู่ยอดบนสุด ประกอบด้วย 4 ขั้นตอนหลัก คือ สร้าง ปกป้อง สะสม ส่งต่อ 

1.สร้าง (Create) เริ่มต้นจากการจัดการสภาพคล่องทางการเงิน ตรวจสอบรายรับรายจ่ายอย่างสม่ำเสมอ ("ออมก่อนใช้" คือสมการที่ถูกต้อง: รายได้ - เงินออม = ค่าใช้จ่าย) และจัดทำบัญชีเพื่อควบคุมและลดรายจ่ายที่ไม่จำเป็น

สูตรบริหารเงิน

• ไม่มีหนี้ก้อนใหญ่ (50-30-20): 50% ค่าใช้จ่ายจำเป็น, 30% รางวัลตัวเอง, 20% เงินออม/ลงทุน
• มีหนี้ก้อนใหญ่ (10-20-30-40): 10% รางวัลตัวเอง, 20% เงินออม/ลงทุน, 30% ภาระหนี้ก้อนใหญ่, 40% ค่าใช้จ่ายจำเป็น

2.ปกป้อง (Protect) โอนย้ายความเสี่ยงด้วยการทำประกัน เพื่อป้องกันไม่ให้เงินที่อุตส่าห์เก็บสะสมมาต้องหมดไปกับเหตุการณ์ไม่คาดฝัน เช่น ค่ารักษาพยาบาล หรืออุบัติเหตุ

3.สะสม (Accumulate) สะสมความมั่งคั่งผ่านการลงทุนที่ให้ผลตอบแทนสูงกว่าการฝากเงินในธนาคารเพียงอย่างเดียว (ซึ่งอาจไม่ตอบโจทย์ภาวะเงินเฟ้อ) เช่น การลงทุนในกองทุนรวม หุ้นกู้ หรืออสังหาริมทรัพย์ให้เช่า เพื่อให้เงินเติบโตและสร้างผลตอบแทน

3 พลังมหัศจรรย์สร้างเงินออมให้เติบโต

• พลังเงินต้น: ยิ่งออมมากในแต่ละงวด ยิ่งดี
• พลังระยะเวลา: ยิ่งออมต่อเนื่องนาน ยิ่งดี
• พลังผลตอบแทน: ยิ่งอัตราผลตอบแทนเฉลี่ยสูง ยิ่งดี

4.ส่งต่อ (Pass on) วางแผนเพื่อส่งต่อความมั่งคั่งที่สร้างมาอย่างมั่นคงสู่คนรุ่นหลัง

กุญแจสู่ความสำเร็จในการลงทุน “การจัดพอร์ตการลงทุน” (Asset Allocation)

เสาวรส เน้นย้ำว่าปัจจัยสำคัญที่ทำให้นักลงทุนประสบความสำเร็จคือ "การจัดพอร์ตการลงทุน" (Asset Allocation) ซึ่งหมายถึงการกระจายการลงทุนไปยังสินทรัพย์หลากหลายประเภท เช่น พันธบัตรรัฐบาล หุ้นกู้ หุ้น ทองคำ หรืออสังหาริมทรัพย์ เพื่อกระจายความเสี่ยง เนื่องจากไม่มีสินทรัพย์ใดให้ผลตอบแทนดีที่สุดตลอดเวลา การกระจายความเสี่ยงจะช่วยให้พอร์ตโดยรวมเติบโตอย่างมั่นคงในระยะยาว

ดังนั้นการลงทุนไม่ใช่เรื่องไกลตัวและไม่จำเป็นต้องใช้รูปแบบเดียวกันสำหรับทุกคน หัวใจสำคัญคือ การทำความเข้าใจระดับความเสี่ยงที่ตนเองยอมรับได้ เพื่อจัดสรรการลงทุนในสินทรัพย์ประเภทต่างๆ อย่างเหมาะสม โดยธนาคารกรุงเทพ มีทีมนักวิเคราะห์และ CIO (Chief Investment Officer) คอยให้ข้อมูลและคำแนะนำอย่างใกล้ชิด เพื่อนำเสนอแนวทางและผลิตภัณฑ์ที่ตอบโจทย์นักลงทุนแต่ละราย

โดยสรุปแล้ว การวางแผนการเงินแบบ "Start Smart" คือการเริ่มต้นอย่างถูกต้องและครอบคลุม ตั้งแต่ การออม อย่างมีวินัย, การบริหารจัดการหนี้สิน อย่างมีประสิทธิภาพ, การโอนย้ายความเสี่ยง ด้วยการทำประกัน และ การลงทุน เพื่อสร้างความมั่งคั่ง อันจะนำไปสู่อิสรภาพทางการเงินที่ทุกคนปรารถนาได้ในที่สุด

อ่านข่าวการเงินส่วนบุคคล และการวางแผนการเงิน กับ Thairath Money เพื่อให้คุณ "การเงินดีชีวิตดีได้ที่ https://www.thairath.co.th/money/personal_finance 

ติดตามเพจ Facebook: Thairath Money ได้ที่ลิงก์นี้ - https://www.facebook.com/ThairathMoney