รู้จักเทคนิคปลดหนี้ แบบ “หิมะถล่ม” จบหนี้ไว-จ่ายดอกเบี้ยน้อย

หนี้สินเป็นเรื่องที่หลายคนต้องเผชิญ บางครั้งมีหลายก้อนจนไม่รู้จะเริ่มจัดการอย่างไรดี แต่ถ้าเป้าหมายคือการปลดหนี้ให้เร็วที่สุด และจ่ายดอกเบี้ยน้อยที่สุด นักวางแผนการเงินแนะนำว่า “เทคนิคหิมะถล่ม” หรือ Debt Avalanche Method อาจเป็นทางออกที่ใช่

อย่างไรก็ตาม สิ่งสำคัญคือ หยุดสร้างหนี้ใหม่และมีวินัยทางการเงิน เพราะต่อให้ปลดหนี้หมด แต่ถ้ายังใช้จ่ายเกินตัว วงจรหนี้ก็จะกลับมาอีก ดังนั้น การมีแผนการเงินที่ดีจะช่วยให้ก้าวออกจากวังวนนี้ได้อย่างถาวร

รู้จักเทคนิคกำจัดหนี้แบบหิมะถล่ม

กัลยวีร์ โรจน์สุขพัฒนา นักวางแผนการเงิน CFP® เผยแพร่บทความ เทคนิคกำจัดหนี้แบบหิมะถล่ม ผ่านสมาคมนักวางแผนการเงินไทย โดยระบุว่า ปัญหาหนี้สินเป็นเรื่องที่ทำให้หลายคนปวดหัว จับต้นชนปลายไม่ถูกว่าจะเริ่มเคลียร์หนี้อย่างไร ซึ่งวิธีจัดการนั้นง่ายและไม่ยาก เริ่มจากตั้งสติแล้วก็ลงมือทำ

สำหรับเทคนิคกำจัดหนี้ที่คุ้นเคย คือ การปลดหนี้แบบลูกบอลหิมะ (Debt Snowball Method) ที่เริ่มจากการกำจัดหนี้ก้อนที่เล็กที่สุดก่อนจนหมด ในขณะที่หนี้ก้อนอื่นๆ จ่ายเพียงขั้นต่ำเท่านั้น เมื่อจ่ายหนี้ก้อนที่เล็กที่สุดหมดแล้วค่อยไปจัดการหนี้ก้อนที่ใหญ่ขึ้นลำดับถัดไป ซึ่งเป็นวิธีที่พิจารณาเพียงจำนวนยอดหนี้ที่เหลือเท่านั้น จะไม่คำนึงถึงอัตราดอกเบี้ยของหนี้

ดังนั้น จึงมีเทคนิคกำจัดหนี้ที่น่าสนใจอีกวิธีหนึ่ง คือ การกำจัดหนี้แบบหิมะถล่ม (Debt Avalanche Method) เหมาะกับผู้ที่มีหนี้สินหลายก้อน โดยแต่ละก้อนมีอัตราดอกเบี้ยไม่เท่ากัน และต้องการจัดการหนี้ที่มีดอกเบี้ยสูงที่สุดออกไปก่อน

ตัวอย่างการกำจัดหนี้แบบหิมะถล่ม

หากมีหนี้ 3 รายการ และยอดเงินคงเหลือที่สามารถนำมาผ่อนชำระหนี้ได้ เดือนละ 10,000 บาท

• หนี้ A : 30,000 บาท อัตราดอกเบี้ย 5% ต่อปี ยอดชำระขั้นต่ำ 2,000 บาท
• หนี้ B : 40,000 บาท อัตราดอกเบี้ย 18% ต่อปี ยอดชำระขั้นต่ำ 4,000 บาท
• หนี้ C : 50,000 บาท อัตราดอกเบี้ย 8% ต่อปี ยอดชำระขั้นต่ำ 3,000 บาท

ในเบื้องต้น ไม่ว่าจะเลือกกำจัดหนี้ด้วยเทคนิคใดก็ต้องชำระขั้นต่ำของหนี้ทุกก้อน แสดงว่าต้องชำระหนี้ A B และ C ขั้นต่ำเป็นจำนวนเงินทั้งหมด 9,000 บาท และเหลือเงินหลังหักค่าใช้จ่ายที่จำเป็นและเงินสำรองฉุกเฉินออกแล้ว ที่สามารถนำมาชำระหนี้ได้ 1,000 บาท โดยหากเป็นเทคนิคกำจัดหนี้แบบลูกบอลหิมะจะเลือกนำเงิน 1,000 บาท ไปโปะหนี้ A ซึ่งมียอดหนี้ต่ำที่สุด

สำหรับเทคนิคกำจัดหนี้แบบหิมะถล่ม จะเลือกนำเงิน 1,000 บาท ไปโปะหนี้ B ที่มีอัตราดอกเบี้ยสูงที่สุด และเมื่อหนี้ก้อนนี้หมดไป ก็จะนำเงิน 4,000 บาทที่เคยชำระขั้นต่ำหนี้ B มารวมกับเงิน 1,000 บาท (รวมทั้งหมดเป็น 5,000 บาท) ชำระหนี้ C เป็นลำดับถัดไป เพราะมีอัตราดอกเบี้ยสูงเป็นลำดับรองลงมา และเมื่อชำระหนี้ C จนหมด ก็นำยอดเงิน 5,000 บาท มารวมกับเงิน 3,000 บาท ที่เคยชำระขั้นต่ำหนี้ C ในเดือนก่อน (รวมทั้งหมดเป็น 8,000 บาท) มาชำระหนี้ A ไปเรื่อยๆ จนหนี้หมด

ตราบใดที่ยังมีวินัยทำตามแผนที่วางไว้ เทคนิคกำจัดหนี้แบบหิมะถล่มจะช่วยร่นระยะเวลาการชำระหนี้ให้สั้นลง เพราะอัตราดอกเบี้ยในการคิดคำนวณเป็นแบบทบต้น ดังนั้น การจัดการหนี้ที่มีอัตราดอกเบี้ยสูงที่สุดก่อน จะทำให้ประหยัดค่าใช้จ่ายด้านอัตราดอกเบี้ย

อย่างไรก็ตาม เทคนิคนี้อาจไม่มีประสิทธิภาพเท่าที่ควร หากผู้ชำระหนี้หยุดจ่ายหนี้ในบางงวดหรือขาดแรงบันดาลใจในการปลดหนี้ ยิ่งกรณีที่หนี้ก้อนที่มีอัตราดอกเบี้ยสูงสุดมีจำนวนมากเมื่อเทียบกับหนี้ก้อนอื่นๆ ก็จะยิ่งใช้เวลานานในการปลดหนี้ก้อนแรก

ที่มา : เทคนิคกำจัดหนี้แบบหิมะถล่ม

อ่านข่าวกับ Thairath Money ได้ที่
https://www.thairath.co.th/money 
ติดตามเพจ Facebook : Thairath Money ได้ที่ลิงก์นี้
https://www.facebook.com/ThairathMoney